Банківську діяльність біля Російської Федерації регламентують кілька правових актів. Основним є Федеральний закон “Про банки і банківську діяльність” під номером 395-1. Разом із ним функції фінансових установ регулюються супутніми положеннями, федеральними законами, і навіть окремими інструкціями.
Перелік основних законодавчих актів, що регулюють діяльність фінансових установ, виглядає так:
- ФЗ 395-1 “Про банки та банківську діяльність”- прийнятий у грудні 1990 року, є основним регулюючим документом, визначає основні поняття та терміни, статутний капітал, порядок реєстрації та ліцензування;
- ФЗ 86 "Про Центральний банк Російської Федерації"- прийнятий у 2002 році, регламентує діяльність головної фінансової установи країни, визначає грошову одиницю Росії, наказує контролюючі функції, інструменти та методи;
- І-153 - інструкція ЦБ РФ про відкриття та закриття банківських рахунків, затверджена у 2014, закон наказує порядок дій та список необхідних документів;
- — прийнято у 2011, визначає правову основу для здійснення платіжних послуг та переказів, на його підставі у 2012 розроблено Положення 383про правила переказу коштів;
- І-139 - інструкція ЦБ РФ "Про обов'язкові нормативи банків", затверджена у 2012, регулює методику розрахунку обов'язкових банківських нормативів.
Крім зазначених положень, діють і вузькоспрямовані закони та правові акти, що регулюють окремі аспекти банківської діяльності. Усі документи активно доопрацьовуються відповідно до актуальних норм законодавства.
Подальший розгляд статті торкнеться ФЗ 395-1. Короткий зміст Федерального закону "Про банки та банківську діяльність"можна розглянути за розділами:
- загальні положення, що регулюють основні поняття, визначення, основні аспекти фінансових установ;
- порядок реєстрації та ліцензування фінансових установ;
- заходи щодо забезпечення стабільності банківської системи, захист прав вкладників та кредиторів;
- регулювання законом відносин між кредитними організаціями та процедура обслуговування клієнтів;
- регламент ощадної справи;
- бухгалтерський облік, система звітності.
Останні зміни до Федерального закону 395-1 “Про банки та банківську діяльність” були внесені низкою поправок у 2017 році.
завантажити
Завантажити Федеральний закон 395-1 "Про банки та банківську діяльність"можна по . Текст представлений в останній редакції закону, з останніми змінами за 18 червня 2017 року. Наведений для скачування закон буде корисним як для працівників фінансової установи та його клієнтів, так і для юристів, які вивчають цю галузь законодавства.
Останні зміни до 395-1-ФЗ
Останні зміни до Федерального закону 395-1 “Про банки та банківську діяльність”були введені 18 червня 2017 року. Крім них поправки цього ж року були внесені 28 березня та 1 травня. Всі вони торкнулися наступних статей закону:
- ст 1 ФЗ 395-1доповнилася частинами 3 та 4 про універсальну та базову ліцензію, існуючу вже третю та четверту частину наказується вважати відповідно п'ятою та шостою;
- була запроваджено статтю 5.1про особливості здійснення угод за базової ліцензії;
- у статті 8Закону про діяльність кредитних організацій було змінено формулювання пунктів 1 та 2 першої частини та частину 13, також було додано частини 14 та 15 про базову ліцензію кредитної організації та особливості розкриття інформації;
- у другій частині ст 10 ФЗ 395-1змінено редакцію пунктів 1 і 3, другий пункт втратив чинність;
- змінилася редакція частини 2 статті 11;
- стаття 11.1Закону про діяльність фінансових установ було доповнено частиною 11 про повноваження одноосібного виконавчого органу банку, а також про можливість незастосування частин 6 та 7;
- ст 11.1-2Федерального закону 395-1 було доповнено п'ятою частиною про можливість не призначати керівника служби внутрішнього контролю за базової ліцензії;
- була повністю змінено редакцію статті 11.2про мінімальний розмір капіталу фінансової організації;
- запроваджено статтю 11.4про порядок зміни типу ліцензії з універсальної на базову та назад;
- до статті 13Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" введено частину 2 про встановлення Банком Росії форми ліцензій, частини 2-10 тепер вважаються частинами 3-11, додано частину 12 про можливість перейти назад на універсальну ліцензію після її зміни на базову;
- у шостому абзаці пункту 1 частини 1 статті 16були виключені слова « від 26 жовтня 2002 року N 127-ФЗ» та «(далі —«)»;
- у ст 20 ФЗ “Про банки та банківську діяльність”внесено корективи у формулювання, повністю змінено редакцію пунктів 5-12, пункт 13 втратив чинність;
- п'ята частина статті 22Федерального закону "Про банки та банківську діяльність" була доповнена пропозицією про публікацію відомостей про місцезнаходження головного офісу та філій на офіційних сайтах;
- у ст 23 ФЗ 395-1були додані частини 9-12 про набуття кредитною організацією статусу мікрофінансової компанії, частини 9-13 вважаються частинами 13-17;
- у статті 23Закону “Про банки та банківську діяльність” частина 16 повністю змінила свою редакцію;
- запроваджено статтю 23.6про отримання мікрофінансовою компанією статусу кредитної організації з базовою ліцензією чи небанківською кредитною організацією;
- стаття 24Федерального закону 395-1 доповнилася частиною 5 про діяльність установи з базовою ліцензією над ринком цінних паперів, частини 5-15 вважаються тепер частинами 6-16;
- у четвертій та п'ятій частинах статті 25.1було скориговано формулювання відповідно до загальних змін законодавства;
- стаття 26 ФЗ 395-1доповнилася частинами 41 та 42 про розголошення ТОВ «Керуюча компанія Фонду консолідації банківського сектора» банківської таємниці третім особам;
- змінено редакцію частини 1 та 2 статті 35;
- у ст 36Федерального закону 395-1 скориговано формулювання деяких положень.
Окремо слід враховувати ст 27 Федерального закону "Про банки та банківську діяльність". Її положення регламентують накладення арешту та стягнення коштом кредитної організації. Останні зміни статті 27 відбувалися у 2011 році — було скориговано формулювання окремих частин.
Зміни для комерційних банків
При аналізі банківської діяльності не можна не порушити питання про скорочення кількості банків за останні 10 років. Такі зміни мають врегулювати ринок фінансових послуг. Перевагами скороченнякількості комерційних організацій можна виділити такі аспекти:
- якісне поліпшення активів компаній та послуг;
- підвищення надійності вкладів;
- посилення конкуренції.
Основним негативним аспектомскорочення виділяють витрати на відшкодування збитків вкладникам. Враховуються також втрати юридичних осіб, які вкладають кошти в розвиток комерційних установ. Важливим аспектом є створення нестабільності в банківському середовищі для юридичних і фізичних осіб.
Закон “Про банки та банківську діяльність” редагується відповідно до поточних змін. Пріоритет ставиться саме на підвищення якості послуг та створення стабільної фінансової системи.
Експерти очікують на скорочення кількості комерційних банків до 500. Вказується при цьому, що найбільш оптимальний для країни варіант — не більше ста банківських установ. На початок 2017 року чинних банків налічувалося 623.
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Кредитна організація утворюється з урахуванням будь-якої форми власності як господарське суспільство.
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Небанківська кредитна організація:
1) кредитна організація, яка має право здійснювати виключно банківські операції, зазначені у пунктах 3 та 4 (тільки у частині банківських рахунків юридичних осіб у зв'язку із здійсненням переказів коштів без відкриття банківських рахунків), а також у пункті 5 (тільки у зв'язку із здійсненням переказів коштів без відкриття банківських рахунків) та пункті 9 частини першої статті 5 цього Федерального закону (далі - небанківська кредитна організація, яка має право на здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків та пов'язаних з ними інших банківських операцій);
2) кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Законом. Допустимі поєднання банківських операцій для такої небанківської кредитної організації встановлюються Банком Росії. (Частина третя в ред. Федерального закону від 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, біля якого він зареєстрований.
Банківська система Російської Федерації включає у собі Банк Росії, кредитні організації, і навіть філії та представництва іноземних банків.
Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією Російської Федерації, цим Федеральним законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.
Кредитні організації можуть створювати спілки та асоціації, які не мають на меті одержання прибутку, для захисту та представлення інтересів своїх членів, координації їх діяльності, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв'язків, задоволення наукових, інформаційних та професійних інтересів, вироблення рекомендацій щодо здійснення банківської діяльності та вирішення інших спільних завдань кредитних організацій. Спілкам та асоціаціям кредитних організацій забороняється здійснення банківських операцій.
Союзи та асоціації кредитних організацій створюються та реєструються у порядку, встановленому законодавством Російської Федерації для некомерційних організацій.
Союзи та асоціації кредитних організацій повідомляють Банк Росії про своє створення у місячний строк після реєстрації.
Банківською групою визнається об'єднання кредитних організацій, що не є юридичною особою, в якому одна (головна) кредитна організація надає прямо або опосередковано (через третю особу) істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління іншої (інших) кредитної організації (кредитних організацій).
Банківським холдингом визнається не є юридичною особою об'єднання юридичних осіб за участю кредитної організації (кредитних організацій), в якому юридична особа, яка не є кредитною організацією (головна організація банківського холдингу), має можливість прямо чи опосередковано (через третю особу) істотно впливати на рішення , що приймаються органами управління кредитною організацією (кредитних організацій).
Під істотним впливом з метою цього Федерального закону розуміються можливість визначати рішення, прийняті органами управління юридичної особи, умови ведення ним підприємницької діяльності через участь у його статутному капіталі та (або) відповідно до умов договору, що укладається між юридичними особами, що входять до складу банківської групи та (або) до складу банківського холдингу, призначати одноосібний виконавчий орган та (або) більше половини складу колегіального виконавчого органу юридичної особи, а також можливість визначати обрання більш як половини складу ради директорів (спостережної ради) юридичної особи.
Головна кредитна організація банківської групи, головна організація банківського холдингу зобов'язані повідомити Банк Росії у 5 порядку, ним встановленому, про утворення банківської групи, банківського холдингу.
Комерційна організація, яка відповідно до цього Федерального закону може бути визнана головною організацією банківського холдингу, з метою управління діяльністю всіх кредитних організацій, що входять до банківського холдингу, вправі створити керуючу компанію банківського холдингу. У цьому випадку керуюча компанія банківського холдингу виконує обов'язки, які відповідно до цього Федерального закону покладаються на головну організацію банківського холдингу.
Керівною компанією банківського холдингу з метою цього Федерального закону визнається господарське товариство, основною діяльністю якого є управління діяльністю кредитних організацій, що входять до банківського холдингу. Керівна компанія банківського холдингу немає права займатися страхової, банківської, виробничої та торгової діяльністю. Комерційна організація, яка відповідно до цього Федерального закону може бути визнана головною організацією банківського холдингу, повинна мати можливість визначати рішення керуючої компанії банківського холдингу з питань, що віднесені до компетенції зборів її засновників (учасників), у тому числі про її реорганізацію та ліквідацію.
До банківських операцій належать:
1) залучення коштів фізичних та юридичних осіб у вклади (до запитання та на визначений строк);
2) розміщення зазначених у пункті 1 частини першої цієї статті залучених коштів від свого імені та за свій рахунок;
3) відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
4) здійснення переказів коштів за дорученням фізичних та юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, за їх банківськими рахунками; (п.4 у ред. Федерального закону від 27.06.2011 № 162-ФЗ)
5) інкасація грошових коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів та касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
6) купівля-продаж іноземної валюти у готівковій та безготівковій формах;
7) залучення у вклади та розміщення дорогоцінних металів;
8) видача банківських гарантій;
9) здійснення переказів коштів без відкриття банківських рахунків, зокрема електронних коштів (крім поштових переказів). (п. 9 в ред. Федерального закону від 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Відкриття кредитними організаціями банківських рахунків індивідуальних підприємців та юридичних осіб, за винятком органів державної влади, органів місцевого самоврядування, здійснюється на підставі свідоцтв про державну реєстрацію фізичних осіб як індивідуальних підприємців, свідоцтв про державну реєстрацію юридичних осіб, а також свідоцтв про постановку на облік податковий орган. (Частина друга введена Федеральним законом від 23.12.2003 № 185-ФЗ)
Кредитна організація крім перелічених у частині першої цієї статті банківських операцій вправі здійснювати такі угоди:
1) видачу поруки за третіх осіб, які передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
2) набуття права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
3) довірче управління грошима та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
4) здійснення операцій з дорогоцінними металами та дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
5) надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень або сейфів для зберігання документів і цінностей;
6) лізингові операції;
7) надання консультаційних та інформаційних послуг.
Кредитна організація має право здійснювати інші угоди відповідно до законодавства Російської Федерації.
Усі банківські операції та інші угоди здійснюються у рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії – й у іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, зокрема правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії відповідно до федеральних законів.
Кредитної організації забороняється займатися виробничою, торговою та страховою діяльністю. Зазначені обмеження не поширюються на укладення договорів, що є похідними фінансовими інструментами і передбачають або обов'язок однієї сторони договору передати іншій стороні товар, або обов'язок однієї сторони на умовах, визначених під час укладання договору, у разі пред'явлення вимоги іншою стороною купити або продати товар, якщо зобов'язання постачання буде припинено без виконання в натурі, а також на укладання договорів з метою виконання функцій центрального контрагента відповідно до Федерального закону "Про кліринг та клірингову діяльність". (Частина шоста в ред. Федеральних законів від 25.11.2009 № 281-ФЗ, від 07.02.2011 № 8-ФЗ)
Перекази коштів без відкриття банківських рахунків, крім переказів електронних коштів, здійснюються за дорученням фізичних осіб. (Частину сьому введено Федеральним законом від 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Відповідно до ліцензією Банку Росії на здійснення банківських операцій банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення коштів у вклади та на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, здійснення операцій із якими вимагає отримання спеціальної ліцензії відповідно до федеральними законами, і навіть вправі здійснювати довірче управління зазначеними цінними паперами за договором із фізичними і юридичними лицами.
Кредитна організація має право здійснювати професійну діяльність над ринком цінних паперів відповідно до федеральними законами.
(У ред. Федерального закону від 18.12.2006 № 231-ФЗ)
Кредитна організація повинна мати повне фірмове найменування та вправі мати скорочене фірмове найменування російською мовою. Кредитна організація вправі мати також повне фірмове найменування та (або) скорочене фірмове найменування мовами народів Російської Федерації та (або) іноземних мов.
Фірмове найменування кредитної організації російською і мовами народів Російської Федерації може містити іншомовні запозичення в російській транскрипції або транскрипціях мов народів Російської Федерації, за винятком термінів і абревіатур, що відображають організаційно-правову форму кредитної організації.
Фірмове найменування кредитної організації має містити вказівку характер її діяльності шляхом використання слів " банк " чи " небанківська кредитна організація " .
Інші вимоги до фірмового найменування кредитної організації встановлюються Цивільним кодексом Російської Федерації.
Банк Росії під час розгляду заяви про державної реєстрації речових кредитної організації зобов'язаний заборонити використання фірмового найменування кредитної організації, якщо передбачуване фірмове найменування міститься у Книзі державної реєстрації речових кредитних организаций. Використання у фірмовому найменуванні кредитної організації слів " Росія " , " Російська Федерація " , " державний " , " федеральний " і " центральний " , і навіть освічених з їхньої основі слів і словосполучень допускається у порядку, встановленому федеральними законами.
Жодна юридична особа в Російській Федерації, за винятком юридичної особи, яка отримала від Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, не може використовувати у своєму фірмовому найменуванні слова "банк", "кредитна організація" або іншим чином вказувати на те, що ця юридична особа має право здійснення банківських операцій.
(У ред. Федерального закону від 19.06.2001 № 82-ФЗ)
Кредитна організація зобов'язана публікувати за формами та у строки, що встановлюються Банком Росії, таку інформацію про свою діяльність:
щоквартально - бухгалтерський баланс, звіт про прибутки та збитки, інформацію про рівень достатності капіталу, про величину резервів на покриття сумнівних позичок та інших активів;
щорічно - бухгалтерський баланс та звіт про прибутки та збитки з висновком аудиторської фірми (аудитора) про їх достовірність.
Кредитна організація зобов'язана на вимогу фізичної особи чи юридичної особи надати їй копію ліцензії здійснення банківських операцій, копії інших виданих їй дозволів (ліцензій), якщо необхідність отримання зазначених документів передбачена федеральними законами, і навіть щомісячні бухгалтерські баланси протягом року.
За введення фізичних осіб та юридичних в оману шляхом ненадання інформації або шляхом надання недостовірної чи неповної інформації кредитна організація несе відповідальність відповідно до цього Федерального закону та інших федеральних законів.
Головна кредитна організація банківської групи, головна організація банківського холдингу (керівна компанія банківського холдингу) щорічно публікують свої консолідовані бухгалтерські звіти та консолідовані звіти про прибутки та збитки у формі, порядку та строки, що встановлюються Банком Росії, після підтвердження їх достовірності висновком аудиторської фірми (аудитора) ).
Кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії на залучення у вклади коштів фізичних осіб, зобов'язана розкривати інформацію про процентні ставки за договорами банківського вкладу з фізичними особами (в цілому по кредитній організації без розкриття інформації щодо окремих фізичних осіб) та інформацію про заборгованість кредитної організації по внесків фізичних осіб. Порядок розкриття такої інформації встановлюється Банком Росії. (Частина п'ята введена Федеральним законом від 29.07.2004 № 97-ФЗ)
Кредитна організація не відповідає за зобов'язаннями держави. Держава не відповідає за зобов'язаннями кредитної організації, за винятком випадків, коли держава сама взяла на себе такі зобов'язання.
Кредитна організація відповідає за зобов'язаннями Банку Росії. Банк Росії відповідає за зобов'язаннями кредитної організації, крім випадків, коли Банк Росії прийняв він такі зобов'язання.
Органи законодавчої та виконавчої влади та органи місцевого самоврядування немає права втручатися у діяльність кредитних організацій, крім випадків, передбачених федеральними законами.
Кредитна організація на основі державного або муніципального контракту на надання послуг для державних або муніципальних потреб може виконувати окремі доручення Уряду Російської Федерації, органів виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, здійснювати операції з коштами федерального бюджету, бюджетів суб'єктів Російської Федерації та місцевих бюджетів та розрахунки із нею, забезпечувати цільове використання бюджетних коштів, виділених реалізації федеральних і регіональних програм. Такий контракт повинен містити взаємні зобов'язання сторін та передбачати їхню відповідальність, умови та форми контролю за використанням бюджетних коштів. (Частина четверта в ред. Федерального закону від 02.02.2006 № 19-ФЗ)
Кредитна організація може бути зобов'язана до провадження діяльності, не передбаченої її установчими документами, крім випадків, коли кредитна організація прийняла він відповідні зобов'язання, чи випадків, передбачених федеральними законами.
(У ред. Федерального закону від 21.03.2002 № 31-ФЗ)
Кредитна організація має установчі документи, передбачені федеральними законами юридичної особи відповідної організаційно-правової форми.
Статут кредитної організації має містити:
1) фірмове найменування; (П. 1 в ред. Федерального закону від 18.12.2006 № 231-ФЗ)
2) вказівку на організаційно-правову форму;
3) відомості про адресу (місце знаходження) органів управління та відокремлених підрозділів;
4) перелік здійснюваних банківських операцій та угод відповідно до статті 5 цього Федерального закону;
5) відомості про розмір статутного капіталу;
6) відомості про систему органів управління, у тому числі виконавчих органів, та органів внутрішнього контролю, про порядок їх утворення та про їх повноваження;
7) інші відомості, передбачені федеральними законами для статутів юридичних осіб зазначеної організаційно-правової форми.
Кредитна організація зобов'язана реєструвати всі зміни, що вносяться до її установчих документів. Документи, передбачені пунктом 1 статті 17 Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців", нормативними актами Банку Росії, надаються кредитною організацією до Банку Росії у встановленому ним порядку. Банк Росії у місячний термін з дня подання всіх належним чином оформлених документів приймає рішення про державну реєстрацію змін, що вносяться до установчих документів кредитної організації, і направляє до уповноваженого відповідно до статті 2 Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців" федеральний орган виконавчої влади (далі - уповноважений реєструючий орган) відомості та документи, необхідні для здійснення цим органом функцій щодо ведення єдиного державного реєстру юридичних осіб. (Частина третя в ред. Федерального закону від 08.12.2003 № 169-ФЗ)
На підставі зазначеного рішення, прийнятого Банком Росії, та поданих ним необхідних відомостей та документів уповноважений реєструючий орган у строк не більше ніж п'ять робочих днів з дня отримання необхідних відомостей та документів вносить до єдиного державного реєстру юридичних осіб відповідний запис та не пізніше робочого дня, наступного за днем внесення відповідного запису, повідомляє про це Банк Росії. Взаємодія Банку Росії з уповноваженим реєструючим органом з питання державної реєстрації змін, що вносяться до установчих документів кредитної організації, здійснюється у порядку, узгодженому Банком Росії з уповноваженим реєструючим органом.
Статутний капітал кредитної організації складається із величини вкладів її учасників та визначає мінімальний розмір майна, що гарантує інтереси її кредиторів.
Мінімальний розмір статутного капіталу знову реєстрованого банку на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється у сумі 300 мільйонів рублів. Мінімальний розмір статутного капіталу нової реєстрованої небанківської кредитної організації, що клопочеться про отримання ліцензії, яка передбачає право на здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, за їх банківськими рахунками, на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється у сумі 90 мільйонів рублів. Мінімальний розмір статутного капіталу нової реєстрованої небанківської кредитної організації, що клопочеться про отримання ліцензії для небанківських кредитних організацій, які мають право на здійснення переказів коштів без відкриття банківських рахунків та пов'язаних з ними інших банківських операцій, на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється у сумі 18 мільйонів рублів. Мінімальний розмір статутного капіталу нової реєстрованої небанківської кредитної організації, що не клопочеться про отримання зазначених ліцензій, на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється у сумі 18 мільйонів рублів.
(Частина друга в ред. Федеральних законів від 03.05.2006 № 60-ФЗ, від 28.02.2009 № 28-ФЗ, від 27.06.2011 № 162-ФЗ, від 03.12.2011 № 391-ФЗ)
Частина третя втратила чинність - Федеральний закон від 28.02.2009 № 28-ФЗ.
Банк Росії встановлює граничний розмір майнових (негрошових) вкладів у статутний капітал кредитної організації, і навіть перелік видів майна у негрошової формі, що може бути внесено до оплати статутного капіталу. (Частина четверта в ред. Федерального закону від 03.05.2006 № 60-ФЗ)
Не можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації залучені кошти.
Оплата статутного капіталу кредитної організації зі збільшенням її статутного капіталу шляхом зарахування вимог до кредитної організації заборонена. Банк Росії має право встановити порядок та критерії оцінки фінансового стану засновників (учасників) кредитної організації. (Частина п'ята в ред. Федерального закону від 27.12.2009 № 352-ФЗ)
Кошти федерального бюджету та державних позабюджетних фондів, вільні кошти та інші об'єкти власності, що знаходяться у віданні федеральних органів державної влади, не можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.
Кошти бюджетів суб'єктів Російської Федерації, місцевих бюджетів, вільні кошти та інші об'єкти власності, які перебувають у віданні органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації на підставі відповідно законодавчого акта суб'єкта Російської Федерації або рішення органу місцевого самоврядування порядку, передбаченому цим Федеральним законом та інші федеральними законами.
Придбання та (або) отримання в довірче управління (далі - придбання) в результаті однієї або кількох угод однією юридичною або фізичною особою або групою юридичних та (або) фізичних осіб, пов'язаних між собою угодою, або групою юридичних осіб, які є дочірніми або залежними за по відношенню один до одного, понад 1 відсоток акцій (часток) кредитної організації вимагає повідомлення Банку Росії, понад 20 відсотків - попередньої згоди Банку Росії. Банк Росії пізніше 30 днів із моменту отримання клопотання повідомляє заявнику письмово про своє рішення - згоду чи відмову. Відмова має бути мотивованою. Якщо Банк Росії не повідомив про прийняте рішення протягом зазначеного терміну, придбання акцій (часток) кредитної організації вважається дозволеним. Порядок отримання згоди Банку Росії на придбання більше 20 відсотків акцій (часток) кредитної організації та порядок повідомлення Банку Росії про придбання понад 1 відсоток акцій (часток) кредитної організації встановлюються федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. (Частина восьма в ред. Федеральних законів від 19.06.2001 № 82-ФЗ, від 29.12.2006 № 246-ФЗ)
Банк Росії має право відмовити у наданні згоди на придбання більше 20 відсотків акцій (часток) кредитної організації при встановленні незадовільного фінансового стану набувачів акцій (часток), порушенні антимонопольних правил, а також у випадках, коли стосовно особи, яка набуває акції (частки) кредитної організації, що набули чинності судові рішення, які встановили факти вчинення зазначеною особою неправомірних дій під час банкрутства, навмисного та (або) фіктивного банкрутства, та в інших випадках, передбачених федеральними законами. (Частина дев'ята в ред. Федерального закону від 19.06.2001 № 82-ФЗ)
Банк Росії відмовляє у наданні згоди на придбання більше 20 відсотків акцій (часток) кредитної організації, якщо раніше судом було встановлено провину особи, яка набуває акції (частки) кредитної організації, у заподіянні збитків будь-якої кредитної організації при виконанні ним обов'язків члена ради директорів ( спостережної ради) кредитної організації, одноособового виконавчого органу, його заступника та (або) члена колегіального виконавчого органу (правління, дирекції). (Частина десята введена Федеральним законом від 19.06.2001 № 82-ФЗ)
Засновники банку немає права виходити зі складу учасників банку протягом перших трьох років із дня його реєстрації.
(Введена Федеральним законом від 19.06.2001 № 82-ФЗ)
Органами управління кредитної організації поряд із загальними зборами її засновників (учасників) є рада директорів (наглядова рада), одноособовий виконавчий орган та колегіальний виконавчий орган.
Поточне керівництво діяльністю кредитної організації здійснюється одноосібним виконавчим органом та колегіальним виконавчим органом.
Одноосібний виконавчий орган, його заступники, члени колегіального виконавчого органу (далі - керівник кредитної організації), головний бухгалтер кредитної організації, керівник її філії не вправі обіймати посади в інших організаціях, які є кредитними або страховими організаціями, професійними учасниками ринку цінних паперів, а також організаціях, які займаються лізинговою діяльністю або є афілійованими особами стосовно кредитної організації, в якій працюють її керівник, головний бухгалтер, керівник її філії, за винятком випадку, передбаченого цією частиною. Якщо кредитні організації є по відношенню один до одного основним і дочірнім господарськими товариствами, одноособовий виконавчий орган дочірньої кредитної організації має право обіймати посади (за винятком 19 посади голови) в колегіальному виконавчому органі кредитної організації - основного товариства. (Частина третя в ред. Федерального закону від 23.07.2010 № 181-ФЗ)
Кандидати на посади членів ради директорів (наглядової ради), керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації повинні відповідати кваліфікаційним вимогам, встановленим федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії.
Кредитна організація зобов'язана письмово повідомити Банк Росії про всі передбачувані призначення посади керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, і навіть посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної организации. Повідомлення має містити відомості, передбачені підпунктом 8 статті 14 цього Закону. Банк Росії у місячний термін із дня отримання зазначеного повідомлення дає згоду зазначені призначення чи представляє мотивовану відмову у письмовій формах підставах, передбачених статтею 16 цього Федерального закону.
Кредитна організація зобов'язана письмово повідомити Банк Росії про звільнення з посад керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, і навіть керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації пізніше робочого дня, наступного дня ухвалення такого рішення.
Кредитна організація зобов'язана у письмовій формі повідомити Банк Росії про обрання (звільнення) члена ради директорів (спостережної ради) у триденний термін з дня ухвалення такого рішення.
(У ред. Федерального закону від 03.12.2011 № 391-ФЗ)
Мінімальний обсяг власні кошти (капіталу) встановлюється для банку сумі 300 мільйонів рублів, крім випадків, передбачених частинами четвертої - сьомої цієї статті.
Обсяг власні кошти (капіталу) небанківської кредитної організації, клопотає про отримання статусу банку, на 1-е число місяця, у якому було подано до Банку Росії відповідне клопотання, може бути щонайменше 300 мільйонів рублів.
Ліцензія на здійснення банківських операцій, що надає кредитній організації право здійснювати банківські операції із коштами у рублях та іноземній валюті, залучати у вклади кошти фізичних та юридичних осіб у рублях та іноземній валюті (далі - генеральна ліцензія), може бути видана кредитній організації, що має власні Кошти (капітал) щонайменше 900 мільйонів рублів за станом 1-го число місяця, у якому було подано до Банку Росії клопотання про отримання генеральної ліцензії.
Банк, який мав на 1 січня 2007 року власні кошти (капітал) менше 180 мільйонів рублів, має право продовжувати свою діяльність за умови, якщо розмір його власних коштів (капіталу) не зменшуватиметься в порівнянні з рівнем, досягнутим на 1 січня 2007 року.
Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим частиною четвертою цієї статті, з 1 січня 2010 року має бути не менше ніж 90 мільйонів рублів.
Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим частинами четвертою та п'ятою цієї статті, а також банку, створеного після 1 січня 2007 року, з 1 січня 2012 року має бути не менше 180 мільйонів рублів.
Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим частинами четвертою – шостою цієї статті, а також банку, створеного після 1 січня 2007 року, з 1 січня 2015 року має бути не менше ніж 300 мільйонів рублів.
При зниженні розміру власних коштів (капіталу) банку внаслідок зміни Банком Росії методики визначення розміру власних коштів (капіталу) банку банк, що мав на 1 січня 2007 року власні кошти (капітал) у розмірі 180 мільйонів рублів і більше, а також банк, створений після 1 січня 2007 року протягом 12 місяців повинні досягти величини власних коштів (капіталу) у розмірі 180 мільйонів рублів, а з 1 січня 2015 року - 300 мільйонів рублів, розрахованої за новою методикою визначення розміру власних коштів (капіталу) банку, визначеної Банком Росії, а банк, що мав на 1 січня 2007 року власні кошти (капітал) у розмірі менше 180 мільйонів рублів, - більшою з двох величин: розміру власних коштів (капіталу), що були у нього на 1 січня 2007 року, розрахованого за новою методикою визначення розміру власних коштів (капіталу) банку, визначеної Банком Росії, чи обсягу власні кошти (капіталу), встановленого частинами п'ятої - сьомої цієї статті, на відповідну дату.
Відсоткові ставки за кредитами та (або) порядок їх визначення, у тому числі визначення величини відсоткової ставки за кредитом залежно від зміни умов, передбачених у кредитному договорі, відсоткові ставки за вкладами (депозитами) та комісійною винагородою за операціями встановлюються кредитною організацією за згодою клієнтами, якщо інше передбачено федеральним законом.
Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати відсоткові ставки за кредитами та (або) порядок їх визначення, відсоткові ставки за вкладами (депозитами), комісійну винагороду та строки дії цих договорів з клієнтами - індивідуальними підприємцями та юридичними особами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом чи договором із клієнтом.
За договором банківського вкладу (депозиту), внесеного громадянином на умовах його видачі після закінчення визначеного строку або після настання передбачених договором обставин, банком не може бути односторонньо скорочено термін дії цього договору, зменшено розмір відсотків, збільшено або встановлено комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених федеральним законом.
За кредитним договором, укладеним із позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків та (або) змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених федеральним законом .
Кредитна організація - власник банкомату зобов'язана інформувати власника платіжної картки до моменту здійснення ним розрахунків з використанням платіжної картки, передачі їм розпоряджень кредитної організації про здійснення розрахунків за його банківськими рахунками з використанням банкоматів, що належать цій кредитній організації, що попереджає напис, що відображається на екрані банкомату, про розмір комісійної винагороди, встановленої кредитною організацією - власником банкомату та стягуваної нею за здійснення вказаних операцій на додаток до винагороди, встановленого договором між кредитною організацією, яка здійснила випуск платіжної картки, та власником цієї картки, або про відсутність такої винагороди, а також відображати за підсумками цих винагород операцій інформацію про комісійну винагороду кредитної організації - власника банкомату у разі справляння такої винагороди на чеку банкомату або про відсутність такої винагороди.
Судова практика за статтею 29
Рішення від 10 жовтня 2019 р. у справі № А56-64409/2019
Арбітражний суд Санкт-Петербурга та Ленінградської області (АС Санкт-Петербурга та Ленінградської області)
Заявленим вимогам зазначено вимогу про визнання недійсною угодою списання з рахунку Позивача коштів у розмірі 1 200 000 рублів за банківським ордером № 900102 від 29 . 04.2019 та вимога про визнання недійсною угодою списання з рахунку Позивача коштів у розмірі 1 200 000 рублів за банківським ордером № 535960 від 26.04.
Рішення від 19 вересня 2019 р. у справі № А04-5035/2019
Арбітражний суд Амурської області (АС Амурської області)
Клієнта та скріпленою його печаткою копію бухгалтерської звітності у складі та за формами, затвердженими Міністерством фінансів Російської Федерації, з відміткою підрозділу ФНП Росії про прийняття).
29 . 04.2019 ПАТ «МТС-Банк», у рамках виконання вимог Федерального закону від 07.08.2001 № 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню...
Постанова від 4 вересня 2019 р. у справі № А40-674/2019
У випадках, передбачених договором банківського рахунку, клієнт оплачує послуги банку щодо здійснення операцій із грошима, що є на рахунку. Як випливає із ч.1 ст.
29 ФЗ «Про банки та банківську діяльність» комісійна винагорода за операціями встановлюється кредитною організацією за згодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом. Відповідно до п.2.1.
Рішення № 2-182/2019 2-182/2019~М-170/2019 М-170/2019 від 30 серпня 2019 р. у справі № 2-182/2019
Верховний районний суд (Орлівська область) - Цивільні та адміністративні
І вимог закону. Одностороння відмова від виконання зобов'язання та одностороння зміна його умов не допускаються, за винятком випадків, передбачених законом. У силу ч. 1 ст.
29 Федерального закону «Про банки та банківську діяльність» відсоткові ставки за кредитами та (або) порядок їх визначення, у тому числі визначення величини відсоткової ставки за кредитом залежно від...
Рішення № 2-1751/2019 2-1751/2019~М-1162/2019 М-1162/2019 від 28 серпня 2019 р. у справі № 2-1751/2019
Кстовський міський суд (Нижегородська область) - Цивільні та адміністративні
Номер знеособлений). - Плата за обслуговування кредитної картки. З вищевикладеного, посилаючись на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ЦК України, ст.
29, 30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», п. 1.4, 1.8 Положення Банку Росії «Про емісію банківських карток і про операції, що здійснюються з використанням платіжних...
Рішення від 28 серпня 2019 р. у справі № А19-9527/2019
Арбітражний суд Іркутської області (АС Іркутської області)
Що плата користування сумою кредиту складається з постійного відсотка і величини, змінної залежно від коливанні ринку, саме собою суперечить положенням статей 29 , 30 Федерального Закону від 02.12.1990 №395-1 «Про банки та банківську діяльність». Положення частини 4 статті 29 ФЗ «Про банки та банківську діяльність» не можуть...
Банківська система РФ складається з Банку Росії, представництв іноземних банків, і навіть кредитних організацій разом із філіями. Правове регулювання цих організацій закріплено в Конституції РФ, ФЗ «Про банківську діяльність» та «Про центральний банк», а також деякими іншими законами та підзаконними актами.
Закон про банки
Основний документ, що регулює діяльність банків, і навіть створення та функціонування кредитних організацій РФ - Федеральний закон про банківську діяльність і банки, який відомий під назвою ФЗ про банки. Прийняття документа відбулося ще далекого 1990 року, під номером 395-1. У складі документа 7 розділів, 43 статті, у яких сформульовано перелік ключових моментів діяльності кредитних організацій усіх форм організаційно-правової власності.
Федеральні закони про банки
Крім ФЗ Про банки діяльність кредитних організацій регламентується переліком інших нормативно-правових актів, серед яких закони про Центральний банк Російської Федерації, про національну платіжну систему, про страхування, закон про кредитну історію та валютне регулювання. Примітно, що в законі про кредитну історію можна знайти навіть інформацію про банки, які мають проблеми з кредитною історією. До цієї ж категорії належать ФЗ про заставу нерухомості, а також закон, спрямований на боротьбу з відмиванням доходів та протидію тероризму.
Закон про банки та банківську діяльність
Серед основних положень закону про банківську діяльність особливу увагу рекомендується звернути на процедуру ліцензування та реєстрації банків, а також їх філій та представництв, положення про банкрутство банків та порядок відкликання ліцензії.
У законі також освячено ключові моменти, які стосуються стабільності та надійності роботи банківських структур, порушуються питання захисту прав вкладників, сформульовано поняття банківської таємниці, а також нормативи банківської діяльності, які визначаються з ініціативи ЦБ РФ.
У законі наведено інформацію про принципи обслуговування банківських клієнтів, проведення типових операцій, принципи формування розмірів комісійних виплат, а також формування ставок з депозитів.
Страхування у банках закон
Кредитні організації немає права займатися страхової, і навіть торгової і виробничої діяльністю. Чинні обмеження не стосуються договорів, які використовуються як похідні фінансові інструменти. Як правило, такі документи передбачають обов'язок передачі, продажу чи купівлі товару на заздалегідь обумовлених умовах у разі припинення зобов'язання на постачання без виконання натури.
Федеральні закони центрального банку
Федеральним законом «Про Центральний банк» визначається насамперед поняття організації як юридичної особи, яка самостійно здійснює професійну діяльність, має статутний капітал та знаходиться у федеральній власності. При цьому ЦБ РФ несе відповідальності за борги держави. Серед основних професійних завдань головного банку країни – робота над розвитком, зміцненням, підвищенням ефективності та безперебійним функціонуванням банківської та платіжної системи країни, а також збереження стійкості національної валюти держави. ЦБ РФ також відповідає за емісію коштів та організацію їх обігу.
Федеральний закон від 02.12.1990 N 395-1
Основний закон, що визначає структуру фінансової системи та встановлює норми банківської діяльності – це Федеральний закон від 02.12. 1990 № 395-1. У цьому документі дається поняття "банку", "банківській групі", "кредитної організації", "банківським операціям", "вкладам та вкладникам" та іншій фінансовій термінології та утворенням.
Також у законі прописані правові норми та порядки реєстрації, отримання дозвільної документації різних фінансових структур, визначено статуси вкладників, способи забезпечення надійності та форми страхування вкладів.
Вичерпну інформацію щодо кваліфікаційних вимог до керівників фінансових організацій, умови реорганізації та відкликання ліцензій можуть знайти в цьому документі кожен, хто цікавиться.
Принципи банківського законодавства
Правові норми банківської діяльності ґрунтуються на двох групах принципів.
1. Загальні принципи банківського законодавства, що визначають правовий статус банківських організацій та встановлюють норми економічної моделі РФ.
Сюди належать такі принципи:
- свободи економічної діяльності;
- недоторканності власності;
- необхідності конкуренції та заборони монополії;
- здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі
2. Специфічні засади банківського законодавства, що регламентують порядок організації, розвитку та функціонування банківської системи.
До цієї групи включені принципи:
- організаційно-правової побудови фінансової системи;
- визначальні порядок здійснення банківської діяльності;
- незалежності Центробанку;
- банківської таємниці.
Комплексний опис норм та принципів можна знайти в оригіналі документа.
Напрями еволюції банківського законодавства
Банківське законодавство, звичайно, займає ключову позицію в регулюванні фінансової та банківської системи в країні, визначаючи форму діяльності та правовий регламент тих чи інших банківських структур. Але це не означає, що воно не вдосконалюється та не еволюціонує.
У міру формування та розвитку банківської системи, закони ставали більш певними та жорсткими, з метою запобігання банкрутству банків, шахрайських дій та спекуляцій.
Напрями еволюції банківського законодавства полягає, як правило, у внесенні поправок і доповнень до глав і пунктів документа, у зв'язку з кон'юнктурою, мінливими умовами та динамікою економічного життя країни. Ці необхідні корективи розширюють правове поле дії законодавства, підвищують ефективність та оптимізують загалом банківську систему держави.
Нормативно-правові акти
Пакет нормативно-правових актів, що регламентують взаємини у банківській сфері – це Банківське законодавство. Воно визначається правовим режимом, який транслює порядок управління та регулювання банківською діяльністю. Основні цілі правового режиму полягають у перешкоджанні неправомірному банкрутству, шахрайським діям, недобросовісної конкуренції, спекуляції, а також у підвищенні довіри до банків.
Крім цього, нормативно-правові акти прописують види та типи банківських організацій, форму їхньої власності, функції та статус центрального банку країни. У цих документах визначено модель діяльності на ринку цінних паперів та ліцензування банківсько-кредитного сервісу, а також форму взаємовідносин центрального банку з фінансовими установами.
Всі ці завдання мають державне значення та впливають на економічну міць держави та рівень життя її населення.
Порада від Порівн.ру:Федеральний закон про банківську діяльність, який регулює роботу кредитних організацій - один із основних нормативних документів для організації роботи фінансового сектора економіки країни. Періодично до положень документа звертаються співробітники банків, економісти, юристи, судді, бухгалтери, адвокати та позичальники, яким необхідне як мінімум знайомство з цим нормативно-правовим документом.