प्रश्न: एक स्टोर में सामान खरीदते समय और प्लास्टिक कार्ड से भुगतान करते समय, मुझे प्लास्टिक कार्ड के साथ अपना पासपोर्ट दिखाने की पेशकश की गई थी। क्या स्टोर के विक्रेताओं की आवश्यकताएं वैध हैं, और इस मामले में मेरे और विक्रेता दोनों के लिए कौन से कानूनी दस्तावेजों का उल्लेख किया जाना चाहिए।
उत्तर: बैंक ऑफ रूस और बैंकिंग से संबंधित संघीय कानूनों के नियमों में, मैंने स्टोर में सामान खरीदते समय बैंक कार्ड से भुगतान के समय पासपोर्ट पेश करने के लिए प्रत्यक्ष निर्देश नहीं देखे हैं, हालांकि, पहचान के लिए सामान्य निर्देश हैं बैंकों द्वारा उनके ग्राहक, जो इस बारीकियों से भी संबंधित हैं।
अस्थायी उपयोग के लिए ग्राहक को हस्तांतरित बैंक कार्ड बैंक का है, और इसके दूरस्थ रखरखाव के दौरान प्लास्टिक कार्ड के साथ बस्तियां, साथ ही ग्राहक की पहचान, इस कार्ड के धारक के बीच समझौतों के आधार पर किया जाता है:
- बैंक और कार्डधारक;
- बैंक और दुकान।
ग्राहक की पहचान तब की जाती है जब धन के साथ लेन-देन करने वाले व्यापार संगठन के एक कर्मचारी को संदेह होता है कि यह लेनदेन अपराध से आय को वैध बनाने (धोने) के लिए किया जाता है।
जिस बैंक कार्ड से भुगतान किया गया है वह चोरी हो सकता है या पूरी तरह से नकली हो सकता है। एक बैंक प्लास्टिक कार्ड उपयोगकर्ता नाम (सामने की तरफ) और एक नमूना हस्ताक्षर (पीछे की तरफ) को इंगित करता है, लेकिन उपयोगकर्ता इसे सत्यापन के बिना प्रस्तुत करता है या नहीं - यह निर्धारित करना असंभव हो सकता है, और इसलिए:
- यदि बैंक कार्ड पर कार्डधारक की तस्वीर है, तो खरीदार द्वारा कार्ड के स्वामित्व का सत्यापन केवल फोटो को मूल के साथ सत्यापित करके किया जाता है।
- यदि कार्ड बिना फोटो वाला है, और ग्राहक को संदेह है, तो कार्डधारक की पहचान एक पहचान पत्र द्वारा की जाती है। खरीदार को एक पहचान पत्र दिखाने के लिए कहा जा सकता है (उदाहरण के लिए, रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, विदेशी पासपोर्ट या अन्य दस्तावेज), जो एक व्यापारी और के बीच एक समझौते के आधार पर किया जाता है। कार्ड खातों से भुगतान सुरक्षित करने के लिए एक बैंक।
- यदि सुरक्षा पिन कोड की प्रविष्टि के साथ खुदरा दुकानों पर माल के भुगतान के लिए ऑपरेशन किया जाता है, तो पासपोर्ट द्वारा कार्डधारक की पहचान नहीं की जा सकती है।
ग्राहक की पहचान करने के लिए बैंकों की आवश्यकताओं का आधार विनियम हैं, जिन्हें मैं नीचे सूचीबद्ध करूंगा:
- 2 दिसंबर 1990 के संघीय कानून के अनुच्छेद 30 एन 395-1 "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" में कहा गया है कि:
"बैंक ऑफ रूस, क्रेडिट संस्थानों और उनके ग्राहकों के बीच संबंध समझौतों के आधार पर किए जाते हैं, जब तक कि अन्यथा संघीय कानून द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है"
- संघीय कानून के आधार पर "अपराध से आय और आतंकवाद के वित्तपोषण के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) का विरोध करने पर" (दिनांक 7 अगस्त, 2001 एन 115-एफजेड), बैंक ऑफ रूस विनियमन दिनांक 19 अगस्त, 2004 एन 262- पी "पहले अध्याय (खंड 1.1) में अपराध और आतंकवाद के वित्तपोषण के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) का मुकाबला करने के लिए ग्राहकों और लाभार्थियों की पहचान क्रेडिट संस्थानों पर, जिनमें से निम्नलिखित कहा गया है:
"एक क्रेडिट संस्थान एक ऐसे व्यक्ति की पहचान करने के लिए बाध्य है जो उसकी सेवा में है (बाद में एक ग्राहक के रूप में संदर्भित) जब बैंकिंग संचालन और अन्य लेनदेन संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर ..." के अनुसार करते हैं।
- 24 दिसंबर, 2004 एन 266-पी के रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के विनियमों के खंड 1.4 "बैंक कार्ड जारी करने और भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए संचालन पर" कहता है:
"रूसी संघ के क्षेत्र में, क्रेडिट संस्थान जारी करने वाले बैंक कार्ड जारी करते हैं, जो कि अधिकृत कानूनी संस्थाओं (बाद में धारकों के रूप में संदर्भित) सहित व्यक्तियों के लिए नकद रहित भुगतान साधन के रूप में एक प्रकार का भुगतान कार्ड है, जो आयोजित धन के साथ संचालन करने के लिए है। जारीकर्ता द्वारा, रूसी संघ के कानून और जारीकर्ता के साथ समझौते के अनुसार"
- रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 307 - 312 भी देनदार और लेनदार के दायित्वों को पूरा करने के लिए अवधारणाओं और प्रक्रिया को बताते हैं। इस प्रकार, अनुच्छेद 309 निम्नलिखित कहता है:
"दायित्वों को दायित्व की शर्तों और कानून की आवश्यकताओं, अन्य कानूनी कृत्यों, और ऐसी शर्तों और आवश्यकताओं की अनुपस्थिति में, व्यापार लेनदेन के रीति-रिवाजों या अन्य आमतौर पर लगाए गए आवश्यकताओं के अनुसार ठीक से निष्पादित किया जाना चाहिए"
- संघीय कानून का अनुच्छेद 3 "अपराध और आतंकवाद के वित्तपोषण से आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) का विरोध करने पर" (दिनांक 7 अगस्त, 2001 एन 115-एफजेड) भी "पहचान" शब्द की अवधारणा देता है, अर्थात्:
"पहचान - मूल दस्तावेजों और (या) विधिवत "प्रमाणित" प्रतियों का उपयोग करके इस जानकारी की विश्वसनीयता की पुष्टि करने के लिए ग्राहकों, उनके प्रतिनिधियों, लाभार्थियों के बारे में इस संघीय कानून द्वारा निर्दिष्ट जानकारी को स्थापित करने के उपायों का एक सेट"
आईएसएसएन 2304-120X
सुल्तानोवा नर्गिज़ अलीवना,
अरमावीर, अरमावीर नर्गिज़ में एफएसबीईआई एचपीई "क्यूबन स्टेट यूनिवर्सिटी" की शाखा के अर्थशास्त्र और प्रबंधन विभाग में व्याख्याता [ईमेल संरक्षित]
भुगतान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग करना
व्याख्या। आधुनिक परिस्थितियों में, बैंक कार्ड अपने उपयोग के दायरे का विस्तार कर रहे हैं और पहले से ही वित्तीय बाजार में धन के गैर-नकद संचलन का एक अभिन्न तरीका हैं। यह लेख क्रेडिट संस्थानों में बैंक कार्ड के साथ काम के आयोजन और लेखांकन में उनका उपयोग करके लेनदेन को प्रतिबिंबित करने के मुख्य मुद्दों के लिए समर्पित है। मुख्य शब्द: बैंक कार्ड, अधिग्रहण करने वाला बैंक, जारी करने वाला बैंक, प्राधिकरण, कार्ड धारक (धारक), व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन कोड)। धारा: (04) अर्थशास्त्र।
1969 में यूएसएसआर के तहत भुगतान कार्ड दिखाई दिए। वे विदेशी कंपनियों द्वारा जारी किए गए थे और भुगतान के साधन के रूप में उपयोग किए गए थे। धीरे-धीरे, अमेरिकन एक्सप्रेस, वीज़ा और यूरोकार्ड कार्ड दिखाई देने लगे। Vnesheconombank ने पहली बार 1989 में "गोल्ड" कार्ड "यूरोकार्ड" जारी किया, और 1991 के अंत में "क्रेडो बैंक" ने अपना कार्ड "वीज़ा" जारी किया।
वर्तमान में, कैशलेस भुगतान करने के लिए बैंक भुगतान कार्ड का उपयोग एक आधुनिक सुविधाजनक तरीका है। बैंक कार्ड धारकों, यानी व्यक्तियों और अधिकृत कानूनी संस्थाओं को दिन के किसी भी समय कार्ड बैंक खाते में रखे गए धन के साथ लेनदेन करने की अनुमति देते हैं, दुनिया भर में भुगतान के साधन के रूप में काम करते हैं, ऑनलाइन वाणिज्य के क्षेत्र में उपयोग किए जाते हैं, प्रदान करते हैं मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से किए गए लेन-देन को सटीक रूप से ट्रैक करने का अवसर।
"मोबाइल बैंक" सेवा जीएसएम नेटवर्क में मोबाइल फोन का उपयोग करके कार्ड खाते की स्थिति को नियंत्रित करने की क्षमता प्रदान करती है। मोबाइल बैंक की सहायता से, आप उपयोगिताओं के लिए भुगतान कर सकते हैं, कार्ड खाते से दूसरे कार्ड खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं, और मोबाइल फोन पर स्वचालित रूप से धन की भरपाई कर सकते हैं।
वीज़ा और मास्टरकार्ड भुगतान प्रणाली के अंतर्राष्ट्रीय बैंक कार्ड धारक विदेश यात्रा के दौरान बीमा कार्यक्रमों में भाग ले सकते हैं। बीमित घटनाएँ दुर्घटनाएँ हैं जो बीमित व्यक्ति, अचानक बीमारियों या अन्य अप्रत्याशित परिस्थितियों में हुई हैं, जिसमें चिकित्सा, रूस में आपातकालीन वापसी, प्रशासनिक, कानूनी सहायता और अन्य जैसी अतिरिक्त लागतें शामिल हैं।
अंतर्राष्ट्रीय कार्ड धारकों को अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करने के लिए संचालन सक्रिय रूप से विकसित हो रहे हैं, जैसे कि IAPA (इंटरनेशनल एयरलाइन पैसेंजर्स एसोसिएशन) सदस्यता का अधिग्रहण, जो आपको हवाई टिकट पर छूट, दुनिया के सर्वश्रेष्ठ होटलों में आवास और अन्य लाभों को खरीदने की अनुमति देता है। साथ ही, अंतर्राष्ट्रीय कार्ड धारकों को वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान करते समय छूट प्राप्त होती है।
वाणिज्यिक बैंकों में बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के लिए लेखांकन नीति रूस के बैंक के नियामक दस्तावेजों की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए बनाई जानी चाहिए, जिनमें से मुख्य हैं:
24 दिसंबर 2004 को बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 266-पी (14 जनवरी 2015 को संशोधित) "बैंक कार्ड जारी करने और भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए संचालन पर" (इसके बाद विनियमन संख्या 266-पी के रूप में संदर्भित);
आईएसएसएन 2ई04-120एक्स
वैज्ञानिक और पद्धतिगत इलेक्ट्रॉनिक जर्नल
सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 385-पी दिनांक 16 जुलाई 2012 (19 अगस्त 2014 को संशोधित) "रूसी संघ में स्थित क्रेडिट संस्थानों में लेखांकन बनाए रखने के नियमों पर" (इसके बाद विनियमन संख्या 385-पी के रूप में संदर्भित) )
विनियमन संख्या 266-पी द्वारा, बैंक ऑफ रूस यह निर्धारित करता है कि एक क्रेडिट संस्थान निम्नलिखित प्रकार के बैंक कार्ड जारी करने का हकदार है: अधिकृत कानूनी संस्थाओं, व्यक्तिगत उद्यमियों सहित व्यक्तियों द्वारा रखे गए निपटान (डेबिट) कार्ड, क्रेडिट कार्ड और प्रीपेड कार्ड (इसके बाद - धारक)।
प्लास्टिक कार्ड वेतन, छात्र, सामाजिक, कॉर्पोरेट, अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों में खोले जा सकते हैं। इस प्रकार के कार्डों का एक भौतिक स्वरूप होता है, जो कि एक मानक आकार का प्लास्टिक रूप होता है।
ऐसे वर्चुअल कार्ड भी हैं जिनका भौतिक रूप नहीं है, इंटरनेट पर खरीदारी के लिए उपयोग किया जाता है, जो एक इलेक्ट्रॉनिक कुंजी के रूप में मौजूद होते हैं जिसमें बैंक कार्ड विवरण एन्क्रिप्ट किया गया होता है।
वर्तमान में, बैंक मुख्य रूप से डेबिट और क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं।
डेबिट कार्ड का उपयोग व्यय सीमा (ग्राहक के अपने बैंक खाते में अपने स्वयं के धन की राशि) और / या जारीकर्ता बैंक द्वारा ओवरड्राफ्ट के रूप में प्रदान किए गए ऋण के भीतर लेनदेन करने के लिए किया जाता है।
ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार बैंक द्वारा प्रदान किए गए ऋण की कीमत पर लेनदेन करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जाता है।
एक ग्राहक द्वारा किए जा सकने वाले संचालन की सूची - बैंक कार्ड का उपयोग करने वाला व्यक्ति, बैंक ऑफ रूस के विनियमन संख्या 266-पी में भी निहित है। विशेष रूप से, बैंक कार्ड का उपयोग करके, आप रूसी संघ के क्षेत्र में रूबल या विदेशी मुद्रा में नकद प्राप्त कर सकते हैं, और इसके बाहर - विदेशी मुद्रा में, रूसी संघ के क्षेत्र में रूबल में विभिन्न संगठनों के साथ कैशलेस भुगतान कर सकते हैं, जैसे साथ ही विदेशी मुद्रा में - विदेशों में और अन्य संचालन जो रूसी संघ के वर्तमान कानून का खंडन नहीं करते हैं।
बैंक के कैश डेस्क पर स्थापित इलेक्ट्रॉनिक पीओएस-टर्मिनल के माध्यम से एटीएम, टर्मिनलों या नकद बिंदुओं पर नकद जमा या निकासी संचालन किया जाता है।
सामानों (कार्यों, सेवाओं) के भुगतान के लिए खुदरा दुकानों (दुकानों, होटलों, सैलून, हेयरड्रेसर, गैस स्टेशनों और अन्य बिंदुओं) पर भुगतान किया जाता है, जिन्होंने माल (कार्य, सेवाओं) के भुगतान के रूप में बैंक प्लास्टिक कार्ड की स्वीकृति के लिए समझौते किए हैं। (समझौता हासिल करना)।
एक अधिग्रहण समझौते के तहत बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन की मात्रा से, एक क्रेडिट संस्थान व्यापार और सेवा उद्यमों से पारिश्रमिक प्राप्त करता है, जिसे व्यापार रियायत कहा जाता है।
बैंक कार्ड धारक के लिए, सैद्धांतिक रूप से यह मायने नहीं रखता कि आउटलेट ने किस वाणिज्यिक बैंक के साथ अधिग्रहण समझौता किया है। यदि आउटलेट के दरवाजे पर बैंक कार्ड की तरह भुगतान प्रणाली का लोगो है, तो यहां आप बैंक कार्ड का उपयोग करके खरीदारी के लिए भुगतान कर सकते हैं, जबकि कार्ड धारक को कमीशन के रूप में अतिरिक्त लागतों का जोखिम नहीं उठाना पड़ता है।
व्यापार और सेवा उद्यमों के कैश डेस्क पर और वाणिज्यिक बैंकों के नकद बिंदुओं पर, इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों का उपयोग किया जाता है - पीओएस-टर्मिनल जो प्राधिकरण को पूरा करने के लिए बैंक कार्ड की चुंबकीय पट्टी या चिप (माइक्रोप्रोसेसर) से जानकारी पढ़ते हैं।
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सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
प्राधिकरण अनुरोध में बैंक कार्ड और बैंक कार्ड पर खरीदारी या जारी की गई राशि के बारे में जानकारी होती है। प्राधिकरण के लिए एक सकारात्मक प्रतिक्रिया इंगित करती है कि यह बैंक कार्ड मान्य है और इस पर शेष राशि आपको ऑपरेशन पूरा करने की अनुमति देती है। प्राधिकरण के प्रति नकारात्मक प्रतिक्रिया संचार की कमी या कार्ड खाते में धन की कमी का कारण हो सकती है। किसी भी प्राधिकरण प्रतिक्रिया के साथ, इलेक्ट्रॉनिक उपकरण पूर्ण लेनदेन के लिए एक रसीद जारी करता है।
बैंक के कैश डेस्क या बिक्री के बिंदु पर लेनदेन के मामले में, बैंक कार्ड धारक को कागज पर एक पीओएस-टर्मिनल चेक जारी किया जाता है, जिसमें कैशियर के हस्ताक्षर और कार्ड धारक के हस्ताक्षर होने चाहिए।
क्रेडिट संस्थान के कैश डेस्क पर बैंक कार्ड का उपयोग करके नकद जारी या स्वीकार करते समय, टर्मिनल से जारी किए गए चेक के अलावा, अतिरिक्त रसीद (व्यय) नकद आदेश उत्पन्न होते हैं, जिसके रूप बैंक के नियमों द्वारा प्रदान किए जाते हैं। रूस का।
नकद दस्तावेजों के गठन के अलावा, जब विदेशी मुद्रा में बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करते हैं, तो क्रेडिट संस्थान को 16 सितंबर के बैंक ऑफ रूस के निर्देश द्वारा प्रदान किए गए नकद और चेक में विदेशी मुद्रा के साथ लेनदेन का एक रजिस्टर तैयार करना होगा। , 2010 नंबर ) नकद में विदेशी मुद्रा के साथ कुछ प्रकार के बैंकिंग संचालन और चेक के साथ संचालन (ट्रैवेलर्स चेक सहित), जिसका नाममात्र मूल्य विदेशी मुद्रा में व्यक्तियों की भागीदारी के साथ दर्शाया गया है।
बैंक कार्ड धारक अक्सर आश्चर्य करते हैं कि, एक ही समय में डेबिट लेनदेन करते समय, बैंक स्टेटमेंट पर खाते की स्थिति और स्वयं-सेवा उपकरणों (या ऑनलाइन खाते) में खर्च सीमा का अनुरोध करते समय डेटा भिन्न क्यों होता है। यह इस तथ्य के कारण है कि स्वयं-सेवा उपकरणों या पीओएस-टर्मिनलों के माध्यम से डेबिट लेनदेन करते समय, प्रसंस्करण केंद्र को एक प्राधिकरण अनुरोध भेजा जाता है, जिसके प्रसंस्करण के बाद कार्ड पर खर्च की सीमा कम हो जाती है और शेष राशि के बारे में जानकारी प्राप्त होगी। पहले से ही लेनदेन को ध्यान में रखें। बैंक कार्ड खाते पर शेष राशि को कम करना (उदाहरण के लिए, संख्या 40817 - निवासी व्यक्तियों के लिए) अधिग्रहण करने वाले बैंक द्वारा इस ऑपरेशन के लिए एक वित्तीय पुष्टि भेजने के बाद किया जाता है, जिसमें एक दिन या उससे अधिक समय लगता है, और उसके बाद ही इसे संसाधित किया जाएगा। बैंक द्वारा और कार्ड के बैंक खाते की शेष राशि में दिखाई देगा।
ग्राहक को बैंक कार्ड जारी करना उसके साथ संपन्न एक समझौते के आधार पर किया जाता है, जो कार्ड का उपयोग करने की शर्तों, कार्ड खाते को बनाए रखने की प्रक्रिया, पार्टियों के अधिकारों और दायित्वों को दर्शाता है।
बैंक कार्ड के मुख्य विवरण में इसकी सोलह अंकों की संख्या शामिल होती है, जो भुगतान प्रणाली के प्रकार, जारीकर्ता बैंक, उसके क्षेत्रीय स्थान, साथ ही कार्ड की वैधता अवधि, धारक का नाम और उपनाम (यदि कार्ड उभरा हुआ है)।
साथ ही, अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्ड तीन अंकों वाले CVV2 या CVC2 सुरक्षा कोड के माध्यम से लेनदेन करने के लिए सुरक्षा तकनीकों का उपयोग करते हैं, जो एक विशेष एल्गोरिथम का उपयोग करके उत्पन्न होता है। यह कार्ड के पीछे की तरफ या ग्राहक के हस्ताक्षर के लिए इच्छित पट्टी पर कार्ड नंबर के तुरंत बाद या पट्टी के दाईं ओर मुद्रित होता है। व्यवहार में, इस सुरक्षा कोड का उपयोग कार्ड प्रमाणीकरण के अतिरिक्त साधन के रूप में किया जाता है और इंटरनेट पर लेनदेन करने के लिए उपयोग किया जाता है।
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सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
प्रारंभिक चरण में, जब कोई ग्राहक बैंक कार्ड के लिए आवेदन करता है, तो बैंक की परिचालन इकाई का एक कर्मचारी ग्राहक और दस्तावेजों की प्रारंभिक जांच करता है।
पहचान दस्तावेज पर फोटो के साथ ग्राहक की उपस्थिति, दस्तावेज की एक प्रति के अनिवार्य उत्पादन के साथ पंजीकरण पते की उपस्थिति की जांच करके ग्राहक की पहचान सत्यापित की जाती है।
जालसाजी के दृश्य संकेतों का पता लगाने के लिए एक पहचान दस्तावेज की जाँच की जाती है (उदाहरण के लिए, यांत्रिक निष्कासन, अभिलेखों और मुहरों का सुधार, परिवर्धन, एक फोटो कार्ड का प्रतिस्थापन, चादरों का प्रतिस्थापन), साथ ही साथ अमान्य पासपोर्ट की सूची। इस तरह की जांच की जाती है, क्योंकि धोखेबाजों द्वारा बाद में ऋण लेनदेन का विरोध करने के लिए अमान्य पासपोर्ट का उपयोग किया जा सकता है।
यदि प्रारंभिक जांच सफल रही, तो ग्राहक व्यक्तिगत रूप से बैंक कार्ड के प्रावधान के लिए स्थापित फॉर्म का एक आवेदन भरता है। एक बैंक कर्मचारी को आवेदन के सभी पदों को भरने की पूर्णता की जांच करनी चाहिए, पंजीकरण के पते और वास्तविक निवास के पते के बीच अंतर पर विशेष ध्यान देना चाहिए, पंजीकरण के स्थान पर एक शहर के टेलीफोन की उपलब्धता, मोबाइल फोन के बाद से जल्दी से बदला जा सकता है (शहर के लैंडलाइन फोन की अनुपस्थिति में, आपको अपने परिजनों का संपर्क फोन नंबर बताना होगा)। साथ ही, एक आवेदन भरते समय एक अनिवार्य वस्तु नियंत्रण जानकारी का संकेत है, जिसका अनुरोध किया जाता है यदि धारक जारीकर्ता बैंक की ग्राहक सहायता सेवा से संपर्क करता है।
आवेदन प्राप्त करने के बाद, बैंक कर्मचारी को ग्राहक को गलत डेटा प्रदान करने की जिम्मेदारी के बारे में चेतावनी देनी चाहिए, और यदि कोई पाया जाता है, तो कार्ड जारी करने से संभावित इनकार के बारे में।
बैंक कार्ड जारी करने के चरण में, साथ ही इसका उपयोग करते हुए लेनदेन करते समय, एक क्रेडिट संस्थान 7 अगस्त, 2001 के संघीय कानून संख्या 115-FZ (6 मई, 2015 के संशोधित अनुसार) के अनुसार अपने धारक की पहचान करने के लिए बाध्य है। ) "अपराध और आतंकवाद के वित्तपोषण के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) की आय का प्रतिकार करने पर"। क्रेडिट संस्थानों के लिए पहचान प्रक्रिया बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 262-पी दिनांक 19 अगस्त, 2004 (21 जनवरी, 2014 को संशोधित) द्वारा स्थापित की गई है "वैधीकरण का मुकाबला करने के लिए ग्राहकों और लाभार्थियों के क्रेडिट संस्थानों द्वारा पहचान पर ( लॉन्ड्रिंग) अपराध से होने वाली आय और आतंकवाद के वित्तपोषण के लिए", स्टॉप लिस्ट के अनुसार एक अतिरिक्त जाँच की जाती है।
सुरक्षा की अवधारणा को विकसित करने और मोबाइल बैंक के माध्यम से दूरस्थ सेवा चैनलों के माध्यम से धोखाधड़ी लेनदेन के जोखिम को कम करने के हिस्से के रूप में, क्रेडिट संस्थान धन हस्तांतरण की दैनिक सीमा निर्धारित कर सकते हैं, साथ ही कार्ड खाते से नकद निकासी की सीमा भी निर्धारित कर सकते हैं।
कार्ड जारी करते समय, बैंक कर्मचारियों को बैंक कार्ड और उस पर धन की अधिकतम सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए बैंक कार्ड का उपयोग करने के नियमों के अनुपालन के साथ-साथ नुकसान के मामले में ग्राहक सहायता सेवाओं को फोन द्वारा तुरंत सूचित करने की आवश्यकता के बारे में ग्राहकों को समझाना चाहिए। या चोरी (धारक ऑनलाइन खाते के माध्यम से ऐसे कार्ड को स्वतंत्र रूप से ब्लॉक भी कर सकता है)। जब नुकसान के बारे में कॉल प्राप्त होती है, तो धारक का कार्ड "अस्वीकार" स्थिति के साथ प्राधिकरण प्रणाली में अवरुद्ध हो जाता है, और जब कार्ड चोरी हो जाता है, तो "पिक अप" स्थिति के साथ अवरुद्ध किया जाता है।
यदि कार्डधारक विदेश में है, तो वह भुगतान प्रणाली के सेवा केंद्रों से संपर्क कर सकता है, उदाहरण के लिए, यदि ये अंतर्राष्ट्रीय भुगतान कार्ड हैं।
सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
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सुरक्षित वीज़ा या मास्टरकार्ड सिस्टम, साथ ही कुछ प्रकार के बैंक कार्डों के लिए आपातकालीन नकद निकासी।
यहां कुछ नियम दिए गए हैं जो एक ग्राहक को टेबल में बैंक कार्डों को संभालते समय पता होना चाहिए। एक।
तालिका एक
बैंक कार्ड का उपयोग करते समय बुनियादी नियमों की सूची
कार्ड का उपयोग करते समय जोखिम कार्ड का उपयोग करने के नियम
धारक की सहमति के बिना कार्ड के नुकसान और उपयोग का जोखिम कार्ड प्राप्त होने पर, धारक के हस्ताक्षर के लिए इच्छित स्थान पर इसके पीछे की तरफ हस्ताक्षर करें। कार्ड के पिन-कोड को याद रखना चाहिए, और इसे तीसरे पक्ष के लिए दुर्गम स्थान पर रखा जाना चाहिए। उपयोग के लिए कार्ड को कभी भी तीसरे पक्ष को हस्तांतरित न करें। यदि कार्ड उभरा हुआ है (उस पर सभी शिलालेख उत्तल हैं: कार्डधारक का उपनाम और नाम, समाप्ति तिथि, कार्ड संख्या और अन्य जानकारी), तो केवल यह व्यक्ति, जिसका उपनाम और नाम उस पर इंगित किया गया है, के पास है इसका उपयोग करने का अधिकार
स्व-सेवा उपकरणों के गलत कार्यों का जोखिम उन एटीएम का उपयोग न करें जो सही ढंग से काम नहीं करते हैं। यदि लेनदेन के दौरान एटीएम कार्ड वापस नहीं करता है, तो आपको एटीएम पर इंगित फोन नंबर पर कॉल करना चाहिए और घटना की परिस्थितियों की व्याख्या करनी चाहिए, और फिर बैंक कर्मचारी के निर्देशों के अनुसार कार्य करना चाहिए।
तीसरे पक्ष द्वारा धोखाधड़ी गतिविधियों का जोखिम सुरक्षित स्थानों पर स्थापित एटीएम का उपयोग करके लेनदेन करें, जिसकी एक सूची किसी भी वाणिज्यिक बैंक की वेबसाइटों पर उपलब्ध है। एटीएम का उपयोग करने से पहले, पिन प्रविष्टि बिंदु पर स्थापित अतिरिक्त उपकरणों की उपस्थिति और कार्ड को स्वीकार करने के लिए जगह पर, साथ ही एक अतिरिक्त कीबोर्ड की उपस्थिति के लिए निरीक्षण किया जाना चाहिए जो एटीएम के डिजाइन के अनुरूप नहीं है। . यदि कोई संदेह है, तो ऐसे एटीएम का उपयोग नहीं किया जा सकता है और एटीएम पर इंगित फोन नंबरों द्वारा बैंक कर्मचारियों को संदेह की सूचना देना आवश्यक है। पिन इस तरह से टाइप किया जाना चाहिए कि आस-पास के लोग इसे न देख सकें। ऑनलाइन स्टोर में खरीदारी करने के लिए इंटरनेट का उपयोग करते समय, आपको पिन का उपयोग नहीं करना चाहिए, और इंटरनेट पर व्यक्तिगत डेटा या बैंक कार्ड की जानकारी प्रदान नहीं करनी चाहिए। इंटरनेट साइटों का उपयोग केवल प्रसिद्ध और विश्वसनीय व्यापार और सेवा संगठनों द्वारा ही किया जाना चाहिए। यदि आपको कार्ड पर व्यक्तिगत डेटा या संदिग्ध एसएमएस संदेश प्राप्त करने के लिए बैंक कर्मचारियों की आड़ में कार्डधारक को फोन कॉल प्राप्त होते हैं, तो आपको तुरंत जारीकर्ता बैंक की ग्राहक सहायता सेवा को कॉल करना चाहिए या बैंक की सुरक्षा सेवा से संपर्क करना चाहिए।
कार्ड व्यवसाय के विकास के संबंध में, उनका उपयोग करते समय जोखिमों को कम करने के मुद्दे अधिक प्रासंगिक हो जाते हैं, साथ ही जारीकर्ता बैंक की छवि को बनाए रखने और बाद के नुकसान के जोखिम को कम करने के लिए आवश्यक हो जाते हैं।
बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 385-पी (तालिका 2 देखें) द्वारा निर्धारित प्रक्रिया के अनुसार बैंक कार्ड के साथ लेनदेन के लिए निम्नलिखित बैलेंस और ऑफ-बैलेंस खातों का उपयोग किया जाता है।
बैंक कार्ड का उपयोग करते हुए लेनदेन के लिए लेखांकन करते समय, अन्य शेष खातों का भी उपयोग किया जाता है: बैंक नकद खाता संख्या 20202, संवाददाता खाते, अंतर-शाखा खाता संख्या 30301-30302, ब्याज संख्या 47411, 47426, 47427 के भुगतान के लिए दायित्व और दावे , कानूनी संस्थाओं के निपटान खाते (संख्या 405-407) और व्यक्तियों की जमा राशि, खाता संख्या 423-426, ऋण खाते और ओवरड्राफ्ट खाते, आय और व्यय खाते (संख्या 70601, 70606), अधिशेष और कमी खाते (सं। 60323) और अन्य।
सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
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बैंक कार्ड से लेनदेन रिकॉर्ड करने के लिए खाते
तालिका 2
खाता संख्या खाता विवरण
संख्या 40817 "व्यक्ति" शेष राशि, निष्क्रिय खाता, रूबल और विदेशी मुद्रा में खोला गया
संख्या 40820 "व्यक्तियों-अनिवासियों के खाते" शेष राशि, निष्क्रिय खाता, रूबल और विदेशी मुद्रा में खोला गया
संख्या 30232, संख्या 30233 "भुगतान अवसंरचना सेवा प्रदाताओं और धन हस्तांतरण ऑपरेटरों के साथ लंबित निपटान" मुद्राएं, कार्ड के प्रकार
नंबर 20208 "कैश इन एटीएम" बैलेंस, एक्टिव अकाउंट, एनालिटिक्स प्रत्येक एटीएम के लिए और मुद्राओं के प्रकारों के लिए आयोजित किया जाता है
नंबर 40903 "भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधनों का उपयोग करके चेक, प्रीपेड कार्ड और इलेक्ट्रॉनिक मनी ट्रांसफर के साथ निपटान के लिए साधन" बैलेंस, पैसिव अकाउंट, एनालिटिक्स बैंक द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित किया जाता है, अर्थात् प्रीपेड सेवाओं (इंटरनेट, मोबाइल संचार, आदि) के प्रकार द्वारा। ।)
नंबर 91202 "विविध मूल्य और दस्तावेज" ऑफ-बैलेंस शीट, सक्रिय खाता, गैर-व्यक्तिगत और व्यक्तिगत बैंक कार्ड के लिए खाते के लिए डिज़ाइन किया गया। एनालिटिक्स जवाबदेह व्यक्तियों और प्राप्तकर्ता संगठनों द्वारा संचालित किया जाता है
नंबर 91203 "विविध कीमती सामान और दस्तावेज भेजे गए और एक रिपोर्ट के खिलाफ जारी किए गए, एक कमीशन के लिए" ऑफ-बैलेंस शीट, सक्रिय खाता, गैर-व्यक्तिगत और व्यक्तिगत बैंक कार्ड के लिए डिज़ाइन किया गया। एनालिटिक्स जवाबदेह व्यक्तियों और प्राप्तकर्ता संगठनों द्वारा संचालित किया जाता है
तालिका में जारीकर्ता बैंक के ग्राहक बैंक कार्ड धारकों का उपयोग करके लेनदेन के लिए लेखांकन की प्रक्रिया पर विचार करें। 3.
टेबल तीन
जारीकर्ता बैंक के ग्राहक धारकों द्वारा कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करते समय लेखांकन प्रविष्टियों की सूची
70606 47411.47426 बैंक कार्ड खाते की शेष राशि पर अर्जित ब्याज स्मृति आदेश
47411,47426 40817, 40820, 405-407 बैंक कार्ड खाते की शेष राशि पर ब्याज का उपार्जन स्मृति आदेश, बैंक आदेश
20202 40817.40820 बैंक के कैश डेस्क पर कार्ड खाते में नकद जमा करना टर्मिनल चेक और नकद रसीद आदेश
40817, 40820, 423-426, 405-407 40817,40820 बैंक कार्ड खातों में धनराशि जमा करना, खाता प्रबंधन के स्थान पर ग्राहक का आदेश, स्मृति आदेश, भुगतान आदेश
बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के लिए 405-407 405-407 खाते खोले गए खाते के रखरखाव के स्थान पर एक कानूनी इकाई द्वारा बैंक कार्ड खातों में धनराशि जमा करना भुगतान आदेश
40817 40820, 405-407 20202 बैंक के कैश डेस्क से बैंक कार्ड खाते से नकद निकासी, खाता रखरखाव के स्थान पर टर्मिनल की जांच, डेबिट नकद आदेश
वैज्ञानिक और पद्धतिगत इलेक्ट्रॉनिक जर्नल
सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
कार्ड जारी करने वाले बैंक के कैश डेस्क में किसी व्यक्ति द्वारा नकद का योगदान (पुनःपूर्ति) करना एक पीओएस-टर्मिनल चेक और एक इनकमिंग कैश ऑर्डर द्वारा जारी किया जाता है, जो धारक के उपनाम, नाम, संरक्षक और उसकी संख्या को पूरी तरह से इंगित करता है। कार्ड के बैंक खाता संख्या के रूप में।
पीओएस-टर्मिनल रसीद में बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 266-पी द्वारा प्रदान किए गए मुख्य विवरणों की एक सूची होनी चाहिए, अर्थात्:
एटीएम की पहचान संख्या, इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल या अन्य तकनीकी साधन, उसके स्थान का पता;
क्रेडिट संस्थान का नाम, एटीएम या टर्मिनल का मालिक;
संचालन का प्रकार;
लेन-देन की तारीख;
लेन-देन की राशि और लेन-देन की मुद्रा;
कमीशन की राशि, यदि कोई हो;
बैंक भुगतान कार्ड का विवरण;
कार्डधारक और बैंक टेलर के हस्ताक्षर।
बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के लिए खोले गए खाते को फिर से भरने के लिए, एक कानूनी इकाई को भुगतान के उचित उद्देश्य को इंगित करते हुए बैंक को भुगतान आदेश प्रस्तुत करना होगा।
यदि खाते की मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्ड खाते में नकद स्वीकार किया जाता है, तो खरीद और बिक्री से सकारात्मक विनिमय दर अंतर बैंक के आय खाता संख्या 70601 में जमा किया जाता है या नकारात्मक विनिमय दर अंतर परिलक्षित होता है बैंक के व्यय खाता संख्या 70606 में।
अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्ड के साथ लेनदेन के लिए शुल्क, यदि एक क्रेडिट संस्थान के टैरिफ द्वारा कमीशन लिया जाता है, तो बैंक कार्ड खाता संख्या 40817 (40820, 405-407) के साथ पत्राचार में बैंक के आय खाता संख्या 70601 से शुल्क लिया जाता है।
विनियम संख्या 266-पी के अनुसार, बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए लेन-देन के लिए धन को डेबिट या क्रेडिट करना, बैंक द्वारा भुगतान रजिस्टर या इलेक्ट्रॉनिक जर्नल प्राप्त करने के दिन के बाद के कार्य दिवस की तुलना में बाद में नहीं किया जाता है, जो कि लेनदेन को रिकॉर्ड करने का आधार है। वाणिज्यिक जार का लेखा-जोखा।
तीसरे पक्ष के बैंकों (अधिग्रहण) के धारकों के बैंक कार्ड के साथ संचालन अपूर्ण निपटान संख्या 30232 और संख्या 30233 के खातों के लिए लेखांकन रिकॉर्ड में दर्ज किया गया है, तालिका देखें। चार।
तीसरे पक्ष के बैंक के धारक के कार्ड पर नकद निकासी के लिए, बैंक में स्थापित शुल्कों के अनुसार एक कमीशन लिया जाता है जो बैंक कार्ड पर डेबिट लेनदेन करता है, और बैंक के आय खाते में जमा किया जाता है संख्या 70601 खाता संख्या 30233 के साथ पत्राचार में।
एटीएम, टर्मिनलों (बाद में स्वयं-सेवा उपकरणों के रूप में संदर्भित) की स्थापना और कमीशनिंग प्रसंस्करण केंद्र द्वारा किया जाता है। सिस्टम में पंजीकृत होने और संचालन में डालने से पहले सभी स्वयं-सेवा उपकरणों को स्थापित सीमा की राशि के लिए बीमा किया जाना चाहिए (यदि उपयोग के दौरान सीमा बदल जाती है, तो बीमा भुगतान की राशि को तदनुसार पुनर्गणना किया जाना चाहिए)। स्व-सेवा डिवाइस की स्थापना के लिए अनुबंध को समाप्त करते समय या डीकमीशनिंग पर निर्णय लेते समय, सॉफ़्टवेयर टूल का उपयोग करके ग्राहक सेवा मोड से स्वयं-सेवा डिवाइस को निकालना आवश्यक है, निगरानी मोड से बाहर निकलने के उपाय करें और प्रसंस्करण बंद करें केंद्र सॉफ्टवेयर अनुबंध, सत्र के अंत में एक रसीद जारी करना, संग्रह करना। टर्मिनल सत्र को बंद करने के लिए एक नमूना जाँच चित्र में दिखाया गया है।
आईएसएसएन 2ई04-120एक्स
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सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
तालिका 4
जारीकर्ता बैंक के ग्राहक नहीं धारकों द्वारा बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करते समय लेखांकन प्रविष्टियों की सूची
चालान संख्या चालान राशि संचालन की सामग्री संचालन के लिए आधार
30233 20202 नकद वितरण बिंदु पर बैंक कार्ड द्वारा नकद निकासी टर्मिनल रसीद और नकद आदेश
30233 40817, 40820, 405-407 लेन-देन की स्थिति में बैंक कार्ड के साथ संचालन के लिए धन जमा करना उस स्थान पर नहीं है जहां ग्राहक का खाता रखा गया है भुगतान का रजिस्टर
30232 40817, 40820, 405-407 उस विभाग में लेन-देन की स्थिति में बैंक कार्ड के साथ लेनदेन के लिए धन जमा करना जहां ग्राहक का खाता खोला गया है भुगतान का रजिस्टर
40817,40820, 405-407 30232 लेन-देन की स्थिति में बैंक कार्ड के साथ संचालन के लिए धन का बट्टे खाते में डालना ग्राहक के खाते के रखरखाव के स्थान पर नहीं है भुगतान का रजिस्टर
40817,40820, 405-407 30233 उस विभाग में लेन-देन की स्थिति में बैंक कार्ड के साथ लेनदेन के लिए धन का बट्टे खाते में डालना जहां ग्राहक का खाता खोला गया है भुगतान का रजिस्टर
30110,30302 या 30233 30232 या 30110, 30301 बैंक स्टेटमेंट प्राप्त करने के बाद बैंक कार्ड के साथ संचालन के लिए राशि जमा करना / निकालना बैंक विवरण, भुगतान का रजिस्टर
30232 30233 बैंक कार्ड के साथ संचालन के लिए निपटान (मिलान राशि) को पूरा करना
सत्र समापन के लिए टर्मिनल जाँच
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सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
स्वयं-सेवा उपकरणों का लोडिंग / अनलोडिंग संचालन नकद, नकद संग्रह श्रमिकों द्वारा आवश्यक रूप से कम से कम दो लोगों की राशि में किया जाता है, जिनमें से एक को एक नियंत्रक कर्मचारी के कार्यों को सौंपा जाता है, जो की आवश्यकताओं द्वारा स्थापित किया जाता है 24 अप्रैल, 2008 (दिनांक 30 जुलाई, 2014) के विनियमन संख्या 318-पी में बैंक ऑफ रूस "नकद लेनदेन करने की प्रक्रिया पर और बैंक ऑफ रूस के बैंक नोटों और सिक्कों के भंडारण, परिवहन और संग्रह के नियमों पर" रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित क्रेडिट संस्थानों में"।
स्वयं-सेवा उपकरणों को लोड करते समय, एटीएम खाता संख्या 20208 को क्रेडिट संस्थान के कैश रजिस्टर खाता संख्या 20202 के पत्राचार में डेबिट किया जाता है।
क्रमशः स्वयं-सेवा उपकरणों को उतारते समय, एटीएम नंबर 20208 में नकदी के लिए लेखांकन के लिए खाता एक क्रेडिट संस्थान नंबर 20202 के कैश डेस्क के लिए लेखांकन के लिए खाते के साथ पत्राचार में जमा किया जाता है।
स्वयं-सेवा उपकरण को लोड / अनलोड करने से पहले, प्रदर्शन किए गए कार्यों की वर्तमान स्थिति और इसके कैसेट में धन के संतुलन (सत्र के उद्घाटन / समापन के लिए जांच) के बारे में जानकारी के कागज पर आउटपुट के साथ नकद संग्रह किया जाना चाहिए। . स्वयं-सेवा उपकरण को उतारने के बाद शेष राशि और बैंक नोटों की शीट-दर-शीट गिनती को चेक के साथ सत्यापित किया जाना चाहिए और बैंक के कैश डेस्क में जमा किया जाना चाहिए। यदि, स्वयं-सेवा उपकरण के कैसेट से बैंकनोटों की पुनर्गणना करते समय, धन की अधिकता या कमी के रूप में विसंगतियां पाई जाती हैं, तो दो प्रतियों में एक नकद पुनर्गणना रिपोर्ट तैयार की जाती है, एक एटीएम निरीक्षण रिपोर्ट (यदि आवश्यक हो)।
अधिशेष अन्य लेनदारों संख्या 60322 के खाते में जमा किया जाता है, और कमी - नकद खाता संख्या 20202 के साथ पत्राचार में अन्य देनदार संख्या 60323 के खाते में जमा की जाती है।
यदि स्वयं-सेवा उपकरण के कैसेट से पुनर्गणना के दौरान दिवालिया, संदिग्ध या बैंक नोटों की जालसाजी के संकेत हैं, तो ऐसे बैंक नोट अन्य देनदार संख्या 60323 के खाते में भी जमा किए जाते हैं।
बैंक को कम से कम एक वर्ष के लिए स्वयं-सेवा डिवाइस द्वारा किए गए लेनदेन की जानकारी के साथ चेक का भंडारण सुनिश्चित करना चाहिए।
एटीएम, टर्मिनलों के संचालन की निगरानी एक अनिवार्य प्रक्रिया है, और इसे खराबी, नकद शेष की उपस्थिति, एक टर्मिनल टेप की पहचान करने के लिए किया जाता है।
आइए तालिका में, स्वयं-सेवा उपकरणों में किए गए बैंक कार्ड के साथ संचालन के लेखांकन पर विचार करें। 5.
बैंक कार्ड के साथ लेन-देन का ऑफ-बैलेंस लेखांकन इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए किया जाता है कि धारक को कार्ड की आवाजाही की प्रक्रिया कई चरणों से गुजरती है: बैंक के क़ीमती सामान के भंडारण के लिए गैर-व्यक्तिगत / व्यक्तिगत कार्ड की डिलीवरी, कार्ड का अग्रेषण ग्राहक को जारी करने के स्थान पर शाखाओं में, ग्राहक को कार्ड जारी करना, धारकों द्वारा उपयोग किए गए कार्डों की वापसी, विनाश कार्ट।
गैर-व्यक्तिगत / व्यक्तिगत कार्ड के लिए लेखांकन, विनियमन 385-पी के भाग 2 की धारा 3 के खंड 9.19 के अनुसार, ऑफ-बैलेंस खातों 91202, 91203 पर प्रति कार्ड एक रूबल के सशर्त मूल्यांकन में किया जाता है, हम पत्राचार पर विचार करेंगे। तालिका में खातों की। 6.
क़ीमती सामानों के भंडार कक्ष में, कार्डों को धातु के अलमारियाँ, रैक के साथ एक सूची संलग्न और सीमित पहुंच अधिकारों के साथ (केवल सुरक्षा के लिए वित्तीय रूप से जिम्मेदार अधिकारियों के लिए) प्रकार के आधार पर संग्रहीत किया जाना चाहिए, क्योंकि कार्ड की चोरी या व्यक्तिगत जानकारी की अनधिकृत प्राप्ति वित्तीय कारण बन सकती है। बैंक और उसकी छवि को नुकसान।
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तालिका 5
स्व-सेवा उपकरणों में कार्ड का उपयोग करते हुए लेनदेन करते समय लेखांकन प्रविष्टियों की सूची
चालान संख्या चालान राशि संचालन की सामग्री संचालन के लिए आधार
20208 30232 स्वयं सेवा उपकरणों के माध्यम से नकद की स्वीकृति (ग्राहक खातों की पुनःपूर्ति के लिए, तीसरे पक्ष के पक्ष में स्थानान्तरण, बैंक ऋण का पुनर्भुगतान) स्वयं सेवा उपकरण रसीद
30232, 30233 40817, 40820, 30233 बैंक/तृतीय-पक्ष बैंक की एक ही शाखा में जारी किए गए अंतर्राष्ट्रीय बैंक कार्डों के खातों की पुनःपूर्ति (सीएम को उतारने से पहले / बाद में) भुगतान रजिस्टर
30233 20208 सेल्फ सर्विस डिवाइस सेल्फ सर्विस डिवाइस चेक के माध्यम से बैंक कार्ड द्वारा नकद निकासी
40817, 40820, 405- 407, 30232 30232, 30233 बैंक/तृतीय-पक्ष बैंक की एक ही शाखा में जारी अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्डों के लिए एक स्वयं सेवा उपकरण के माध्यम से नकद निकासी संचालन के लिए प्रतिपूर्ति की प्राप्ति (सीएम को उतारने से पहले / बाद में) भुगतान का रजिस्टर
40817, 40820, 405-407, 30233 70601 बैंक की एक ही शाखा में जारी अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्डों के लिए एक स्वयं सेवा उपकरण के माध्यम से नकद निकालने/फिर से भरने के लिए शुल्क/तृतीय-पक्ष बैंक स्वयं-सेवा डिवाइस चेक
30232 30233 अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्ड का उपयोग करके स्वयं-सेवा डिवाइस द्वारा नकद निकासी लेनदेन पर निपटान का समापन
तालिका 6
बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करते समय ऑफ-बैलेंस शीट लेखा प्रविष्टियों की सूची
चालान संख्या चालान राशि संचालन की सामग्री संचालन के लिए आधार
91202 99999 क़ीमती सामान भंडारण में व्यक्तिगत कार्ड (उनके प्रकार के अनुसार) की प्राप्ति मेमोरियल ऑर्डर, वेबिल
एक व्यक्तिगत खाते पर 91203 एक व्यक्तिगत खाते पर एक रिपोर्ट 91202 के तहत जारी किए गए कार्ड के लिए खोले गए, बैंक कार्ड ग्राहकों को जारी करने के लिए लक्षित शाखाओं को व्यक्तिगत कार्ड मूल्यों का आंतरिक हस्तांतरण जिन्होंने धारकों को जारी करने के लिए बैंक कार्ड जारी करना शुरू किया स्मारक आदेश
91203 प्रचलन में कार्ड के लिए खोले गए व्यक्तिगत खाते के लिए 91203 एक रिपोर्ट के तहत जारी किए गए कार्ड के लिए खोले गए व्यक्तिगत खाते के लिए आवेदन के अनुसार ग्राहक-धारकों को बैंक कार्ड जारी करना कार्डधारक के पहचान दस्तावेज के डेटा के अनिवार्य संकेत के साथ स्मारक आदेश, उनके व्यक्तिगत हस्ताक्षर और नंबर कार्ड जारी किए जाने हैं
91203 विनाश के अधीन कार्ड के व्यक्तिगत खाते पर 91203 प्रचलन में कार्ड के लिए खोले गए व्यक्तिगत खाते पर इसकी वैधता की समाप्ति या समझौते की समाप्ति के कारण धारकों द्वारा बैंक कार्ड की वापसी स्मारक आदेश
99999 91203 कार्ड के व्यक्तिगत खाते पर विनाश के अधीन बैंक कार्ड का विनाश जो प्रचलन से बाहर हैं स्मारक आदेश, विनाश का कार्य
सुल्तानोवा एन.ए. निपटान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग // अवधारणा। - 2015. - नंबर 08 (अगस्त)। - एआरटी 15276. - 0.7 पी। एल। - यूआरएल: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm। - ISSN2304-120X।
कोनिगेटग
वैज्ञानिक और कार्यप्रणाली ^ इलेक्ट्रॉनिक जर्नल
शाखाओं में, बैंक कार्डों को सीमित एक्सेस अधिकारों के साथ धातु की तिजोरियों में संग्रहित किया जाना चाहिए, और कार्डों के शेष को टुकड़ों की गिनती द्वारा दैनिक आधार पर परिचालन डायरी के डेटा के साथ मिलान किया जाना चाहिए।
लौटाए गए या लावारिस कार्ड विनाश के अधीन हैं, जो आयोग की उपस्थिति में चुंबकीय पट्टी रेखा के साथ दो भागों में काटने या विशेष तकनीकी उपकरणों में कुचलने और कार्ड के विनाश पर एक अधिनियम तैयार करके किया जाता है।
बैंक कार्ड के पासवर्ड के साथ पिन लिफाफों के लिए लेखांकन अलग-अलग व्यक्तिगत खातों पर कार्ड के समान ही ऑफ-बैलेंस खाते संख्या 91202, 91203 के लिए एक रूबल प्रति लिफाफा के सशर्त मूल्य पर किया जाता है।
1. 24 दिसंबर 2004 का बैंक ऑफ रूस विनियमन संख्या 266-पी (14 जनवरी 2015 को संशोधित) "बैंक कार्ड जारी करने और भुगतान कार्ड के उपयोग से किए गए लेनदेन पर"। - संदर्भ-कानूनी प्रणाली "ConsultantPlus" से एक्सेस।
2. बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 385-पी दिनांक 16 जुलाई 2012 (19 अगस्त 2014 को संशोधित) "रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित क्रेडिट संस्थानों के लिए लेखांकन नियमों पर"। - संदर्भ-कानूनी प्रणाली "ConsultantPlus" से एक्सेस।
3. बैंक ऑफ रूस विनियमन संख्या 318-पी दिनांक 24 अप्रैल 2008 (30 जुलाई 2014 को संशोधित) "नकद लेनदेन करने की प्रक्रिया और बैंक ऑफ रूस के बैंक नोटों और सिक्कों के भंडारण, परिवहन और संग्रह के नियमों पर रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित क्रेडिट संस्थानों में"। - संदर्भ-कानूनी प्रणाली "ConsultantPlus" से एक्सेस।
नर्गिज़ सुल्तानोवा,
व्याख्याता, क्यूबन स्टेट यूनिवर्सिटी, आर्मवीर में शाखा, आर्मविरो
नर्गिज़ो [ईमेल संरक्षित]
भुगतान प्रणाली में बैंक कार्ड का उपयोग करना
सार। आधुनिक परिस्थितियों में, बैंक कार्ड उपयोग के क्षेत्र का विस्तार कर रहे हैं और वित्तीय बाजार में धन के कैशलेस टर्नओवर का एक अभिन्न तरीका हैं। कागज क्रेडिट संस्थानों में बैंक कार्ड के साथ कार्य संगठन के मुख्य मुद्दों के लिए समर्पित है और लेखांकन में उनके उपयोग के संचालन को दर्शाता है।
मुख्य शब्द: बैंक कार्ड, प्राप्त करने वाला बैंक, जारी करने वाला बैंक, प्राधिकरण, कार्ड धारक, व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन), बैंक, प्राधिकरण, कार्ड धारक (धारक), व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन)। संदर्भ
1. पॉलिसी बांका रॉसी दिनांक 24 दिसंबर, 2004। नंबर 266-पी (लाल। ओटी 01/14/2015) "ओब जेमिसी बैंकोव्स्कीह कार्ट आई ओब ओपेरासीजाह, सॉवरशेमह एस इस्पोल" ज़ोवनीम प्लेटज़्निह कार्ट "। दोस्तुप इज़ स्प्रेव।-प्रवोवोज सिस्टेमी "कोंसुल"टेंटप्लजस" (रूसी में)।
2. पोलोझेनी बांका रॉसी दिनांक 16 जुलाई, 2012, संख्या 385-पी (लाल। 1 9 अगस्त, 2014) "ओ प्रिविला वेडेनिजा बुहगल्टर्सकोगो उचेता वी क्रेडिट्निह ऑर्गेनाइजीजाह, रास्पलोझेनिह ना टेरिटोरी रॉसिजस्कोज फेडेरासी"। दोस्तुप iz sprav.-pravovoj प्रणाली "कोंसुल"टेंटप्लजस" (रूसी में)।
3. पॉलिसी बांका रॉसी दिनांक 24 अप्रैल, 2008। नंबर 318-पी (रेड। दिनांक 30.07.2014) "ओ पोरजादके वेडेनिजा कासोविह ओपेरासीज आई प्रवीलाह हरनेनिजा, पेरेवोज़्की आई इंकसैसी बैंकनॉट आई मनी बांका रॉसी वी क्रेडिटिट्निह ऑर्गेनिज़ैजाह रास्पोलोझेनिह रोसेसी के क्षेत्र में"। दोस्तुप iz sprav.-pravovoj प्रणाली "कोंसुल"टेंटप्लजस" (रूसी में)।
यूटेमोव वी.वी., शैक्षणिक विज्ञान के उम्मीदवार; गोरेव पी। एम।, शैक्षणिक विज्ञान के उम्मीदवार, "कॉन्सेप्ट" पत्रिका के प्रधान संपादक।
प्राप्त 05.06.15 सकारात्मक समीक्षा प्राप्त 07.06.15
सकारात्मक समीक्षा मिली
प्रकाशन के लिए स्वीकृत प्रकाशित
© अवधारणा, वैज्ञानिक और कार्यप्रणाली इलेक्ट्रॉनिक जर्नल, 2015 © सुल्तानोवा एन.ए., 2015
1. गणना बैंकिंग पत्तेभुगतान का एक रूप है जिसमें बैंक चलाती अमल में लाना संचालन पर खाता ग्राहक (धारक पत्ते) पर आधार आदेश, औपचारिक रूप दिया के माध्यम से बैंकिंग पत्ते।
बैंकिंग (भुगतान) नक्शाभुगतान का एक इलेक्ट्रॉनिक माध्यम है, ग्राहक के खाते में लेनदेन के लिए निर्देशों को संकलित करने, प्रमाणित करने और प्रसारित करने का एक विशेष तरीका है (धारक पत्ते)।
हाल के वर्षों में, रूस में बैंक कार्ड का उपयोग करने वाले लेनदेन की संख्या में काफी वृद्धि हुई है और अभी भी नकद कारोबार से गंभीर रूप से हीन है, मुख्य रूप से अविकसित बुनियादी ढांचे (एटीएम और भुगतान टर्मिनल) के कारण।
बैंक कार्ड द्वारा भुगतान अन्य भुगतान साधनों से महत्वपूर्ण रूप से (मुख्य रूप से तकनीकी रूप से) भिन्न होता है, और इसलिए परंपरागत कानूनी डिजाइन प्रति उसे लागू नहीं।साथ ही, वर्तमान में विधायी स्तर पर कार्ड भुगतान का कोई विनियमन नहीं है। इस क्षेत्र में मुख्य नियामक दस्तावेज भुगतान कार्ड जारी करने और उनका उपयोग करके किए गए संचालन पर विनियमन है एन 266-पी (24 दिसंबर, 2004 को रूस के बैंक द्वारा अनुमोदित)<1>. इन स्थितियों में, विचाराधीन संबंधों के नियमन के लिए आवश्यक हैं: नियमों भुगतान प्रणालीतथा संधियों के बीच प्रतिभागियों कार्ड गणना <2>.
2. बैंक कार्ड द्वारा भुगतान की व्यवस्था को निम्नानुसार दर्शाया जा सकता है<1>.
<1>यह योजना कार्ड के प्रकार और आवेदन के दायरे के आधार पर भिन्न हो सकती है (उदाहरण के लिए, इंटरनेट पर खरीदारी करते समय विशेषताएं हैं)।
जब एक भुगतानकर्ता (कार्डधारक) किसी व्यापार (सेवा) संगठन पर आवेदन करता है, तो बाद वाला एक अनुरोध भेजता है प्रसंस्करण केंद्र <1>धारक के कार्ड पर धन की उपलब्धता की जांच करने के लिए।
<1>एक व्यक्ति जो बैंक कार्ड निपटान में प्रतिभागियों के बीच सूचना और तकनीकी संपर्क प्रदान करता है।
यदि उत्तर सकारात्मक है (अर्थात यदि भुगतानकर्ता के खाते में धनराशि है), तो व्यापार (सेवा) संगठन एक चेक प्रिंट करता है (पर्ची)जिस पर कार्डधारक और भुगतान के बारे में जानकारी दर्ज की जाती है, और अनुबंध (माल के हस्तांतरण या सेवाओं के प्रावधान) के तहत निष्पादन करता है। इस मामले में, भुगतान राशि खरीदार के खाते में आरक्षित है।
एक व्यापार (सेवा) संगठन द्वारा इसे सेवा देने वाले बैंक को पर्चियां जमा की जाती हैं (अधिग्रहण बैंक, अंग्रेजी से। अधिग्रहण- अधिग्रहणकर्ता), जो उन्हें भुगतान के लिए धारक (जारीकर्ता बैंक) के बैंक में स्थानांतरित करता है।
जारीकर्ता बैंक में धारक के खाते से प्राप्त करने वाले बैंक के खाते में धनराशि डेबिट की जाती है और फिर व्यापारिक संगठन के खाते में जमा की जाती है।
3. प्लास्टिक कार्ड का मुख्य कार्य, जो इस तंत्र को लागू करना संभव बनाता है, है पहचानइसके धारक, अर्थात्। कार्डधारक के बारे में डेटा का हस्तांतरण, जिसके आधार पर भुगतान करने की संभावना पर अनुमति दी जाती है (प्राधिकरण)।
पहचान की विधि के अनुसार, बैंक कार्ड निम्नलिखित मुख्य प्रकारों में विभाजित हैं:
- - एक चुंबकीय पट्टी वाले कार्ड (एक विशेष उपकरण का उपयोग करके चुंबकीय पट्टी से जानकारी पढ़ने के साथ-साथ कार्ड पर मुद्रित एक डिजिटल कोड को इंगित करके पहचान की जाती है);
- - कार्डधारक द्वारा माइक्रोप्रोसेसर या स्मार्ट कार्ड वाले कार्ड (व्यक्तिगत पहचान संख्या - पिन कोड दर्ज करके पहचान की जाती है);
- - संपर्क रहित कार्ड (कार्ड पर स्थित माइक्रोप्रोसेसर से रेडियो सिग्नल के माध्यम से कार्डधारक के बारे में जानकारी पाठक को स्थानांतरित करके पहचान की जाती है)
<1>कार्डधारक की पहचान करने की प्रक्रिया यहां सरलीकृत रूप में दी गई है। इसलिए, मैग्नेटिक स्ट्राइप कार्ड से भुगतान करते समय, एक व्यापार संगठन का एक कर्मचारी भी कार्ड पर अपने हस्ताक्षर के साथ पर्ची पर धारक के हस्ताक्षर की तुलना करता है। स्मार्ट कार्ड से भुगतान करते समय, चुंबकीय पट्टी पर मुद्रित डेटा की प्रामाणिकता को चिप आदि पर डेटा के साथ सत्यापित किया जाता है। इसके अलावा, इंटरनेट पर खरीदारी करते समय, वर्णित कार्डधारक पहचान योजनाओं का उपयोग नहीं किया जा सकता है, क्योंकि कार्ड विक्रेता (व्यापार और सेवा संगठन) को भौतिक रूप से प्रस्तुत नहीं किया जाता है।
संचालन के स्रोत के आधार पर, वहाँ हैं समझौता(डेबिट) और श्रेय पत्ते।
अनुमानित पत्तेअपने बैंक खाते में धारक के धन की कीमत पर लेनदेन के लिए, या उनकी अपर्याप्तता के मामले में बैंक द्वारा प्रदान किया गया ऋण ( ओवरड्राफ्ट,अंग्रेजी से। ओवरड्राफ्ट- अधिक खर्च)।
श्रेय पत्तेक्रेडिट पर ग्राहक को प्रदान की गई धनराशि की कीमत पर संचालन करने के लिए उपयोग किया जाता है।
दोनों प्रकार के कार्डों के लिए, जारीकर्ता बैंक वह सीमाएँ निर्धारित करता है जिसके भीतर निधियों का निपटान संभव है।
यह पहले ही उल्लेख किया जा चुका है कि बैंकिंग "प्लास्टिक" का मुख्य उद्देश्य और लाभ कैशलेस भुगतान का संचालन है। नीचे हम इस बात पर विचार करेंगे कि "प्लास्टिक" के साथ किन खरीद और सेवाओं के लिए भुगतान किया जा सकता है, और क्रेडिट कार्ड के साथ कैशलेस भुगतान प्रक्रिया की पेचीदगियां।
कार्ड द्वारा कैशलेस भुगतान
कार्ड द्वारा कैशलेस भुगतान मुख्य रूप से उन ग्राहकों के लिए फायदेमंद है जो खुदरा दुकानों पर खरीदारी के लिए भुगतान करते हैं, क्योंकि इस तरह के संचालन कमीशन के अधीन नहीं हैं। क्रेडिट कार्ड से भुगतानयह वेब पर खरीदारी के लिए भुगतान करते समय भी संभव है - ऑनलाइन स्टोर में सामान खरीदना, टिकट का ऑर्डर देना और भुगतान करना, रूम बुक करना आदि।
कार्ड पर कैशलेस भुगतान के माध्यम से, आप विभिन्न जुर्माना, उपयोगिता बिल (टर्मिनल, एटीएम या इंटरनेट के माध्यम से) का भुगतान कर सकते हैं, टैक्सियों और खानपान प्रतिष्ठानों में भुगतान कर सकते हैं, और अपने मोबाइल खाते को फिर से भर सकते हैं। हाल के वर्षों में, विशेष पाठकों से लैस मेट्रो और अन्य सार्वजनिक परिवहन में चिप के साथ क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान भी संभव है।
नेट और विभिन्न एटीएम पर भुगतान करते समय कार्ड द्वारा कैशलेस भुगतानएक स्टोर में खरीदारी के लिए भुगतान करने के विपरीत, यह कमीशन के अधीन है, इसलिए आपको किसी विशेष ऑपरेशन को करने के लिए बैंक और बिचौलियों द्वारा लगाए गए शुल्क पर ध्यान देना चाहिए।
क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान: बिक्री के बिंदुओं पर भुगतान प्रक्रिया
कोई भी स्टोर (फ़ार्मेसी, आदि) क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए उपयुक्त है, जिसमें एक स्टिकर होता है जो संबंधित के "प्लास्टिक" की स्वीकृति की पुष्टि करता है।
कार्ड द्वारा कैशलेस भुगतान की प्रक्रिया कई चरणों में की जाती है: "प्लास्टिक" के धारक की पहचान की पुष्टि, क्रेडिट कार्ड का प्राधिकरण और बिक्री रसीद जारी करना।
कैशियर, जिसे खरीदार ने खरीद के लिए भुगतान करने के लिए बैंक कार्ड दिया था, को ग्राहक से एक पहचान दस्तावेज प्रस्तुत करने के लिए कहने का अधिकार है यदि धारक का नाम क्रेडिट कार्ड पर इंगित किया गया है। आगे की प्रक्रिया इस बात पर निर्भर करती है कि ग्राहक के पास कार्ड है या नहीं - केवल चुंबकीय पट्टी के साथ या चिप के साथ भी।
धारक की पहचान सत्यापित करने के बाद चुंबकीय कार्डकैशियर भुगतान टर्मिनल के माध्यम से एक क्रेडिट कार्ड "रोल" करता है, और बाद वाला खाते में आवश्यक राशि की उपलब्धता की जांच करने के लिए जारीकर्ता बैंक से जुड़ता है। फिर खाते से पैसा डेबिट कर दिया जाता है, और ग्राहक को दो बिक्री रसीदें प्राप्त होती हैं, जिनमें से एक पर हस्ताक्षर किया जाना चाहिए और कैशियर को वापस कर दिया जाना चाहिए।
कब एक चिप के साथ क्रेडिट कार्ड से भुगतानकार्ड स्वाइप करने के बाद, क्लाइंट को एक पिन कोड दर्ज करना होगा ताकि टर्मिनल प्राधिकरण केंद्र से संपर्क कर सके। खाते में धन की उपलब्धता की पुष्टि करने के बाद, कार्ड से धनराशि डेबिट कर दी जाती है, और कैशियर खरीदार के लिए एक चेक प्रिंट करता है, क्योंकि पिन कोड की शुरूआत के कारण ग्राहक के हस्ताक्षर की आवश्यकता नहीं होती है।
कार्ड पर गैर-नकद भुगतान की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों को 1-6 महीने तक रखा जाना चाहिए (क्रेडिट कार्ड जारी करते समय बैंक के साथ संपन्न समझौते में सटीक अवधि का संकेत दिया गया है)।
एक बैंक कार्ड प्लास्टिक में बने स्थापित फॉर्म का एक इलेक्ट्रॉनिक निपटान दस्तावेज है, जिसकी सहायता से कार्डधारक या उसके द्वारा अधिकृत व्यक्ति बैंक - कार्ड जारीकर्ता को संबंधित खाते से धनराशि स्थानांतरित करने, क्रेडिट करने और निकालने का निर्देश देता है।
गैर-नकद भुगतान में बैंक कार्ड का उपयोग आपको राज्य स्तर, बैंक कार्ड धारकों, क्रेडिट संगठनों, व्यापारिक संगठनों में कुछ लाभ और सुविधाएं प्राप्त करने की अनुमति देता है।
सार्वजनिक लाभों में शामिल हैं:
1. नकदी प्रवाह को कम करना और, तदनुसार, इसके रखरखाव की लागत, साथ ही चोरी, अपराध, कर चोरी के लिए "पोषक वातावरण"।
2. नकद संचलन के क्षेत्र में नियोजित व्यक्तियों की संख्या में कमी और उत्पादक श्रम के लिए उनकी रिहाई,
3. राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में धन के कारोबार में तेजी लाना,
4. सभी आर्थिक संस्थाओं के दायित्वों पर गैर-भुगतान की राशि को कम करना,
5. कार्यप्रवाह को कम करना, विशेष रूप से कागज पर,
6. धन के कारोबार में तेजी के संबंध में, उनका द्रव्यमान कम हो जाता है, जो माल के कारोबार की मध्यस्थता के लिए आवश्यक है, जो विशेष रूप से मुद्रास्फीति की स्थिति में महत्वपूर्ण है, जब वास्तविक धन की आपूर्ति कम हो जाती है।
कार्डधारकों के लिए, उनका उपयोग नकद भुगतान की तुलना में निम्नलिखित लाभ प्रदान करता है:
1. पैसे खोने का खतरा कम होता है,
2. पारंपरिक प्रकार की चोरी का जोखिम समाप्त हो जाता है,
3. कार्ड खाते पर शेष राशि से एक निर्धारित प्रतिशत की राशि में आय प्राप्त करना संभव है,
4. सामान और सेवाएं खरीदते समय लाभ (छूट) संभव है,
5. वित्तीय लेनदेन (मुद्रा रूपांतरण, धन का हस्तांतरण) करते समय लागत कम करना संभव है,
6. नकदी के बिना खरीद के लिए जल्दी से भुगतान करने की क्षमता,
7. यश,
8. कुछ कार्डधारकों को लाभ प्राप्त हो सकता है जैसे खरीदी गई वस्तुओं का आदान-प्रदान, होटल के कमरे बुक करना, एयरलाइन टिकट खरीदना आदि।
हालांकि, कार्ड से भुगतान कुछ नुकसान के बिना नहीं हैं:
1. कार्ड जारी करने और सर्विसिंग के लिए बैंकों की सेवाओं का भुगतान किया जाता है,
2. सभी स्टोर और सेवा कंपनियों में बैंक कार्ड स्वीकार नहीं किए जाते हैं,
3. भुगतान की समयबद्धता और कार्ड खातों पर निधियों की सुरक्षा बैंक की तरलता पर निर्भर करती है।
क्रेडिट संस्थानों के लिए, बैंक कार्ड जारी करने से सकारात्मक परिणाम प्राप्त होते हैं:
1. कार्ड खातों पर शेष राशि की वृद्धि के कारण बैंकों के संसाधन आधार का विस्तार हो रहा है,
2. आय का एक नया स्रोत कार्डधारक की सेवा के लिए शुल्क के रूप में प्रकट होता है (कार्ड की लागत, धन का हस्तांतरण, नकदीकरण, रूपांतरण, आदि),
3. क्रेडिट कार्ड जारी करते समय उपभोक्ता ऋण जारी करना और तदनुसार, क्रेडिट संचालन से आय बढ़ जाती है,
4. क्षेत्र में बैंकिंग सेवा बाजार में बैंक की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाना,
5. अंतरराष्ट्रीय बैंक कार्ड जारी करते समय, बैंक की अंतरराष्ट्रीय रेटिंग बढ़ती है।
साथ ही, बैंक कार्ड जारी करने के लिए बैंक से बड़े खर्चों की आवश्यकता होती है, जो बैंक कार्ड का उपयोग करने की संस्कृति के अभाव में, एक अविकसित बुनियादी ढांचा, बैंक निवेश को जोखिम भरा बनाता है। कार्ड, नकली कार्ड की चोरी से जुड़े जोखिम भी महत्वपूर्ण हो सकते हैं।
व्यापार और सेवाओं द्वारा बैंक कार्डों का उपयोग निम्नलिखित रूप में सकारात्मक परिणाम ला सकता है:
1. नए ग्राहकों को आकर्षित करके व्यापार का विस्तार जो कार्ड से भुगतान करना पसंद करते हैं,
2. नकदी प्रवाह की सर्विसिंग की लागत को कम करना: संग्रह की लागत, बॉक्स ऑफिस पर नकदी की सुरक्षा, आदि।
3. उद्यम के कैश डेस्क से नकदी की चोरी के जोखिम का उन्मूलन,
4. एक व्यापारिक कंपनी के नकद कारोबार का त्वरण।
इस प्रकार, एक बैंक कार्ड, अपने कार्यों को करते हुए, पैसे की आपूर्ति की संरचना में सुधार करने, उपभोक्ता को माल के प्रचार को बढ़ावा देने, बैंकों और व्यापारिक संगठनों के राजस्व आधार का विस्तार करने, सेवा की संस्कृति में सुधार करने और आबादी के लिए सुविधा बनाने में मदद कर सकता है। .
रूसी भुगतान प्रणाली व्यक्तिगत (व्यक्तियों के लिए) और कॉर्पोरेट (कानूनी संस्थाओं के लिए) कार्ड जारी करती है।
बस्तियों के प्रकार के अनुसार, निम्न प्रकार के भुगतान कार्ड प्रतिष्ठित हैं:
1. भुगतान कार्ड- बैंक खाते में धन के मालिक को जारी किया गया एक बैंक कार्ड, जिसके उपयोग से उसके धारक को कार्ड जारीकर्ता (बैंक) और ग्राहक के बीच समझौते की शर्तों के अनुसार, उसके खाते में धन का निपटान करने की अनुमति मिलती है माल और सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए, नकद प्राप्त करें।
2. क्रेडिट कार्ड- एक बैंक कार्ड, जिसका उपयोग उसके धारक को कार्ड जारीकर्ता के साथ समझौते की शर्तों के अनुसार, जारीकर्ता द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट लाइन की राशि में और जारीकर्ता द्वारा निर्धारित खर्च सीमा के भीतर लेनदेन करने की अनुमति देता है। माल और सेवाओं के भुगतान के लिए, नकद प्राप्त करने के लिए।
कार्ड के प्रकार के आधार पर, कार्ड की लागत, प्रारंभिक भुगतान की राशि और कार्ड खाते पर न्यूनतम शेष राशि का आकार, वार्षिक रखरखाव की लागत आदि निर्धारित की जाती है। एक ही भुगतान प्रणाली अलग-अलग जारीकर्ताओं के लिए भिन्न होती है और समय-समय पर मुद्रा बाजार की स्थिति के आधार पर बदलती रहती है। कार्ड जारी करने के लिए अधिकांश जारीकर्ता बैंकों को प्रारंभिक भुगतान और कार्ड खाते में न्यूनतम शेषराशि की आवश्यकता नहीं होती है। रूसी बैंक कार्ड जारीकर्ता एक निश्चित अवधि (सप्ताह, महीने) के लिए भुगतान सीमा निर्धारित नहीं करते हैं। खाताधारक आवश्यकतानुसार, खाते की शेष राशि के भीतर कार्ड के साथ धनराशि खर्च करता है। कार्ड पर नकद जारी करने के लिए, राशि का 0 से 1%% तक कमीशन लिया जाता है।