Откровенно незаконные и просто сомнительные с точки зрения морали методы деятельности коллекторских агентств, не стесняющихся в средствах в деле выбивания долгов, стали особенно распространёнными в последние два-три года. Каким стал закон о коллекторах с 1 января 2017 года, как он ограничивает коллекторов в выборе средств деятельности, какие требования предъявляет новый закон к самим коллекторам.
Проблема коллекторских агентств в России
Ухудшившаяся финансовая ситуация в России привела и к тому, что ухудшилась жизнь простых людей, а это среди прочего обострило проблему возврата кредитов. Конечно, с этой проблемой банки сталкивались и раньше, но обычно плохо возвращали долги неблагополучные маргинальные слои населения, а в последнее время, к сожалению, не могут справиться с кредитами и такие должники, которые были бы рады аккуратно выплачивать задолженность, но обстоятельства не позволяют это сделать. Возрастают неуплаты — возрастает активность и банков, и коллекторов, которые выкупают у банков долги. Коллекторы в своих методах всё больше и больше начали переходить красную черту в своей погоней за эффективностью работы — в методы давления вошли откровенные угрозы для жизни и здоровья как должника, так и его близких, вплоть до детей. Участилась порча имущества и прочее. Среди коллекторов появилось множество людей с откровенно бандитским прошлым, для которых подобная легальная работа — фактически мечта, поскольку стало возможно заниматься привычным “любимым делом”, не особо рискуя проблемами с законом.
В 2015-2016 гг. случились особенно громкие возмутительные случаи, связанные с деятельностью коллекторских агентств, о них много говорилось в центральных СМИ, и стало ясно, что проблему нужно как-то разрешать. В конце концов, летом 2016 года Госдума приняла новый закон о коллекторской деятельности, с 1 января 2017 года он вступил в законную силу полностью (некоторые положения начали своё действие сразу же после принятия).
Каков закон о коллекторах с 1 января 2017 года
Как выглядит закон о коллекторской деятельности с 1 января 2017 года и какие новинки в нём имеются:
- Законом ограничена деятельность коллекторов исключительно денежными обязательствами. Они не занимаются взысканием задолженности по коммунальным услугам или долгами, возникшими по решению суда (это дело судебных приставов).
- Законом ограничиваются те способы, с помощью которых коллекторы могут обращаться к должнику (от личного общения до отправки сообщений с помощью письма или смс на телефонный номер) и время суток, когда те могут каким-либо образом напоминать о долгах (в ночное время — запрещено).
- Кроме ограничения по времени, введено ограничение количества встреч или звонков — максимум одна личная встреча в неделю, максимум два звонка в неделю и восемь звонков в течение месяца, в то же время за одни сутки может быть не более одного звонка. Отправка смс и других сообщений допускается не чаще двух раз в течение суток, не чаще четырех раз в течение недели и не чаще 16 раз в течение месяца.
- Законом особо оговаривается, что описанный перечень ограничений по количеству и частоте взаимодействия имеют отношение не к конкретному человеку, а к каждой конкретной его задолженности. Так что в том случае, если человек имеет два или три долга, то и количество звонков, личных посещений и смс-сообщений от коллектора может удвоиться или утроиться.
- Закон чётко говорит о том, что не допускается применять методы запугивания человека и угрозы ему (хотя для этого и существует уголовный кодекс), и применять другие злоупотребления — всё это грозит коллектору по меньшей мере серьёзным денежным штрафом.
- Законом запрещается работа с должником, который признан банкротом (либо его дело по поводу банкротства проходит рассмотрение), недееспособен, находится на лечении в стационаре, признан инвалидом первой группы или не достиг совершеннолетнего возраста.
- Через 4 месяца после того, как с должником начал работать коллектор, должник может ввести запрет на его взаимодействие с собой. Но не стоит иметь иллюзии, что это как-то избавляет вас от долгов — их может взыскать судебный пристав после решения суда, а у пристава гораздо больше прав, он легко может изъять имущество человека, причём по заниженным ценам.
Каков перечень новых требований в отношении коллекторов имеет новый закон о коллекторской деятельности
Законом с этого года достаточно строгим образом регламентируются коллекторские агентства и ставятся ограничения на каждого человека, который может работать в этой профессии:
- Заниматься подобным бизнесом могут только юридические лица с основной деятельностью, связанной исключительно с работой по возврату задолженностей и которые внесены в госреестр.
- Сумма чистых активов коллекторских агентств должна быть не меньше чем 10 млн. руб., на эту же сумму у них должна иметься страховка гражданской ответственности, такому агентству необходимо получить регистрацию в реестре операторов персональных данных.
- Руководители таких агентств не могут быть когда-либо в прошлом судимыми, а сотрудники — обладать непогашенной или неснятой судимостью по определённому набору статей уголовного кодекса.
- Коллектор обязан вести аудиозапись всех разговоров с должниками и сохранять записи в течение минимум трёх лет.
- Если агентство допустит серьёзные нарушения закона, оно лишится права на свою деятельность.
Как видно, новый закон о коллекторах с 1 января 2017 года позволяет обеспечить некоторые меры по защите прав должников и ограничивает деятельность коллекторских агентств определёнными рамками. Большой шаг вперёд — введение института профессиональных коллекторов и их внесение в специально созданный реестр. Коллекторы легко могут лишиться право на работу при любых незаконных методах в своей деятельности.
Постоянные нарушения УГ РФ, моральной этики, прав и свобод должников банков и МФО со стороны коллекторских агентств стали причиной нормативного урегулирования деятельности коллекторов. С 1 января 2017 года в России действует новый закон о коллекторах № 230 ФЗ . О его особенностях, преимуществах и недостатках вам и предстоит узнать далее.
История закона
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
Первые российские коллекторы появилось в 2001 году, ссылаясь на американский пример взыскивания долгов. Это были специальные отделы, работающие при банках и занимающиеся только заемщиками с просрочками. В 2004 году было создано первое самостоятельное коллекторское агентство, получившее права выкупать у банковских организаций долги недобросовестных клиентов и распоряжаться ими в своих интересах. Допустимо также стало самим организациям обращаться к коллекторам для продажи «зависшего» долга за определенное вознаграждение (10%-50% от общей суммы долгового обязательства).
Интересным фактом является то, что институт коллекторов США, перебравшийся в Россию, имел на территории родного государства четкое правовое регулирование, которое в России почему-то отсутствовало до 2014 года. В данной сфере царил, можно сказать, абсолютный беспредел. Методы работы коллекторов ужасали, использовалось, как психологическое, так и физическое насилие над задолжавшими кредиторам гражданами.
Итак, 2014 год ознаменовался принятием закона о потребительском кредитовании № 353-ФЗ, и только один из его разделов был посвящен взыскателям (ст. 12 – уступка прав по договору). По закону третьи лица должны были соблюдать конфиденциальность и безопасность о персональных данных заемщика, также коллекторы обязаны хранить банковскую тайну, а случае ее разглашения нести административную ответственность. Закон также запрещал взыскателям беспокоить должников в период с 22 до 8 утра (рабочие дни), с 20 до 9 утра (выходные) посредством звонком или других способов связи. Нарушение этих правил наказывалось штрафом в размере от 5 000 до 10 000 рублей.
Однако все эти нормы работали только на бумаге. От действий коллекторов страдали не только нерадивые заемщики, но и невинные граждане, дети. Примеров, беззаконного поведения коллекторских фирм, к сожалению, собралось огромное количество и наконец-то правительство решило изменить ход событий, подписав новый документ под №230 – федеральный закон о коллекторах.
Основные тезисы нового закона
Настоящий закон о коллекторах начал действовать с 1 января 2017 года. Если говорить точнее официальный текст документа появился еще в середине 2016 года, но тогда действовала только первая его часть. Были проведены масштабные законодательные нововведения. Итак, новый закон о коллекторах теперь состоит из 4 глав и 22 статей. Среди основных разделов нормативного документа, которые в корень меняют ранее использованные методики агентств, можно выделить следующие:
Статья | Краткое описание |
Ст. 4-5 | Детально описаны способы взаимодействия на недобросовестных заемщиков (встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, смс), а также ограничения в использовании отдельных способов сотрудничества |
Ст. 6 | Статья содержит требования к законному осуществлению возврата задолженности. Здесь освещены возможные методы воздействия на должника, которые не допустимы со стороны коллекторов (угрозы, обман, повреждение имущества, оскорбления и пр.) |
Ст. 8 | Согласно статье должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором, на основании соответствующих причин и написав заявление в уполномоченный орган |
Ст. 11 | Пункт подтверждает ответственность кредитора или лица действующего от его имени при возможных нарушениях (компенсация морального ущерба, убытков) |
Ст. 13 | Описаны четкие требования к коллекторским агентствам – юридическим лицам относительно их регистрации, размера чистых активов, наличии специального оборудования и т.д. |
Ст. 18 | Предоставляет права осуществлять контроль, надзор за юридическими фирмами взыскателями, проводить внеплановые проверки при необходимости без предварительного уведомления |
Права коллекторов
Настоящий закон № 230 ничего не говорит о конкретных правах коллекторов. Правильнее указывать на разработанные правительством ограничения, требования к коллекторам. Рассмотрим некоторые из них. Юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, разрешается, внимание, информировать должника об имеющемся долге, используя законные методики общения:
- Телефонные звонки (не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8 раз в месяц). Время тишины осталось прежним – период с 22 до 8 утра (рабочие дни), с 20 до 9 утра (выходные).
- Личные встречи (не чаще 1 раза в неделю).
- Электронный письма, смс (не более 2-х раз в день, 4-х в неделю, 16 раз в месяц).
Иные способы воздействия могут быть предприняты только с официального письменного согласия должника, от которого он может в любой момент отказаться посредством написания специального письма. Собственно и все, далее будем перечислять сплошные ограничения.
Запреты для коллекторов
Во вступившем в силу в 2017 году законе четко указана информация о звонках коллекторов, которые запрещено осуществлять в ночное время суток. Не допустимыми методами воздействия на заемщика являются:
- Угрозы нанесения вреда здоровью должнику или его родственникам.
- Нанесение вреда имуществу заемщика.
- Оскорбления, проявление агрессии, повышение голоса на должника и пр. варианты психологического давления.
- Передача персональных сведений заемщика другим лицам.
Коллектор должен предоставить взыскиваемому лицу свои контактные данные для дальнейшей связи. Кредитор (банк или МФО) имеет право работать не более чем с 2-мя фирмами по взысканию долгов одновременно. Должник в свою очередь может представить вместо себя другого человека для общения с коллектором, например, адвоката.
Помимо прямых взаимодействий с должником разработан ряд ограничений в отношении кадровой политики коллекторов. Так, не разрешается принимать на работу в агентство граждан, имеющих судимость. Все, работники фирм в обязательном порядке должны будут проходить аттестацию на соответствие своей квалификации в форме тестирования.
Теперь коллекторам запрещено даже подходить к людям с ограниченными возможностями, несовершеннолетним гражданам, лицам проходящим лечение в больницах, должникам, подавшим заявление на банкротство.
Еще, ранее коллекторы позволяли себе требовать возвращение денег у родственников, друзей должника, но сейчас это рассматривается, как явное нарушение, если на такой способ взыскиваемый не дал своего согласия. Если же заемщик умер, а его близкие родственники отказались от наследства – взыскание задолженности коллекторами прекращается.
Плюсы и минусы закона
Закон о коллекторах имеет яркие плюсы, одним из которых является возможность у должника в любой момент прекратить общение с представителем коллекторского агентства, выявив какие-либо нарушения со стороны юридического лица, но не ранее чем через 4 месяца после наступления просрочки. Для этого потребуется написать заявление () и отправить его в агентство по взысканию задолженностей заказным письмом или через нотариуса. После, взыскание будет проходить уже в судебном порядке.
Все вышеперечисленные ограничения коллекторов можно также включить в список преимуществ антиколлекторского закона. Одновременно в правовом акте есть некоторые недостатки, как, впрочем, и в других законах РФ, а именно:
- Правила сотрудничества коллекторов в законе описаны только с кредитными организациями.
- В некоторых статьях документа «подкованным» специалистам можно найти лазейки, т.к. в них присутствуют всевозможные условия, оговорки, не все нормы, требования звучат четко и ясно.
- Для взыскателей разработана сравнительно небольшая ответственность в случае осуществления ими возможных нарушений.
- Отсутствует план действий заемщиков в нестандартных ситуациях, форс-мажорных обстоятельствах. В основном описаны банальные банковские операции и взыскание долгов по ним.
Можно также «придраться» к недостаточности информации в законе в отношении родственников должника. Например, если коллектор позвонит домой заемщику, а трубку снимет прописанный в квартире брат, то данный факт можно расценивать, как беспокойство иного лица. В общем, закон № 230-ФЗ далек от совершенства, не исключено, что через пару лет возникнет необходимость в его дополнениях и изменениях.
Изменения в МФО сегменте после принятия закона
Новый закон о коллекторах не мог обойти деятельность МФО. В ст. 21 федерального закона прописаны изменения в отношении ФЗ № 151 (дополнение содержания ст. 12.1). Речь идет о начислении процентов по займу. Теперь не стоит переживать по поводу активного роста задолженности перед микрофинансовыми компаниями. Например, долг в размере 10 000 рублей не вырастет в несколько раз буквально за 2 месяца просрочки.
Что касается пени и штрафов, то неустойка может достичь двукратного размера от суммы основного долга, но не более. Получается, что нормативный документ может уберечь должников МФО не только от беззакония со стороны коллекторов, но и от глубокой «долговой ямы».
Судебная практика
Отметим, что за нарушение правил поведения коллекторами установлена административная ответственность (от 500 000 до 2 000 000 рублей – штраф), также агент может лишиться своего места работы. По закону сегодня на рынке могут работать только юридические лица, зарегистрированные в реестре ФССП с размером чистых активов от 10 000 000 рублей и имеющие заключенные со страховыми компаниями договора в отношении нанесения возможных убытков должникам на сумму не менее 10 000 000 рублей.
Должник всегда имеет право защитить свои права в суде. В первые годы действия закона это правило будет особо актуально, т.к. фирмам-взыскателям придется научиться работать по-новому, перевести свою деятельность в правовое поле. Сейчас в руках должников есть мощный инструмент в форме Федерального закона № 230, но далеко не многие умело им пользуются ввиду элементарного незнания своих прав.
На конец 2016 года в России было зарегистрировано примерно 600 крупных коллекторских агентств, а после вступления в действие закона – осталось около 50 представительств, расположившихся в основном в Москве и СПБ. Всего мелких фирм насчитывается не более 5 000.
Как показывают примеры из судебной практики, нынешний закон напугал далеко не всех коллектрских организаций. Те, кто активно работали по принципам криминала, продолжают творить беззаконие. Учитывая разработку серьезных требований к коллекторам (страховка, активы и пр.) возможен вариант распространения нелегалов на рынке. На протяжении текущего года зафиксированы множественные скандалы с участием в деле клиентов микрофинансовых организаций.
Для компаний, предпочитающих действовать грамотно, не нарушая законодательство, новый правовой акт не стал неожиданностью, хотя и создал некоторые неудобства, дополнительные расходы.
В 2016 году в связи с необходимостью защиты прав должников при взаимодействии с кредиторами и лицами, осуществляющими от их имени или самостоятельно работу по взысканию просроченной задолженности, был принят закон, регулирующий порядок и условия осуществления коллекторской деятельности: 230-ФЗ о коллекторах. С 1 января 2019 года официальный текст данного законодательного акта не претерпел изменений, хотя в настоящий момент в Госдуме РФ находятся два законопроекта, призванные расширить права должников.
Расскажем подробнее, что из себя представляет федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Это официальное наименование федерального закона о коллекторах. Актуальный в 2019 году текст можно скачать ниже по ссылке.
Сфера применения
ФЗ-230 о коллекторах в 2019 году призван регулировать деятельность не только коллекторов, но и банков и других заинтересованных лиц при осуществлении работы с должниками. В статье 1 указано, что закон не распространяется на следующие случаи по возврату задолженности:
- когда кредитором является другое физлицо при сумме долга не более 50 000 рублей, возникшего не в результате заключения договора цессии;
- когда должник является индивидуальным предпринимателем и долго возник в результате осуществления предпринимательской деятельности;
- когда задолженность возникла в результате отсутствия своевременной оплаты коммунальных и тому подобных услуг.
Структура
Новый закон о коллекторской деятельности содержит следующие разделы:
- первый – описывает общие положения, дает разъяснения применяемым терминам, обозначает сферу применения;
- второй – устанавливает правила осуществления взаимодействий: способы, ограничения и т.д.;
- третий – это требования к юридическим лицам, осуществляющим работу с должниками, условия допуска их к этой деятельности. В этом же разделе определяются основные принципы госконтроля за такими юридическими лицами;
- четвертый – включает заключительные положения (порядок вступления в силу и т.д.).
Всего закон включает 22 статьи.
230-ФЗ о защите прав физлиц при взыскании задолженности принят был в связи с острой необходимостью регламентации подобной деятельности со стороны государства, так как коллекторские агентства позволяли себе прибегать к психологическому давлению и даже физическому насилию. Теперь установлены законные способы и условия взаимодействия с должником:
- кредитор обязан уведомить должника о привлечении иного лица для работы над задолженностью с указанием необходимых сведений о таком лице;
- установлены способы взаимодействия: личные встречи, телеграфные сообщения, телефонные переговоры и т.д., почтовые отправления;
- определены условия их осуществления, график, когда можно звонить, писать смс-сообщения и т.д.;
- в начале взаимодействия сотрудник коллекторского агентства обязан предоставить необходимые пояснения: фамилию, имя, отчество звонящего и наименование кредитора, как минимум. В сообщениях же и письмах и вовсе необходимо рассказывать о долге и договоре, подтверждающем полномочия коллектора;
- психологическое давление, угрозы, физическое насилие запрещаются, как и любое злоупотребление правом (например, распространение порочащих сведений);
- взаимодействие с третьими лицами (родственниками, знакомыми) возможно только при получении согласия от должника и отсутствии возражений от третьих лиц;
- должник получает право отказаться от взаимодействия вообще. Это возможно по истечении определенного срока с момента возникновения просрочки (четыре месяца).
Появились и требования к юридическим лицам, осуществляющим работу с должниками и долгами:
- они должны быть включены в специальный реестр;
- организационно-правовая форма — только хозяйственные общества;
- деятельность по возврату долгов должна быть основной и ссылку на этот факт нужно включить в Устав;
- размер чистых активов не должен составлять менее 10 000 000 рублей;
- наличие специального имущества: программного обеспечения, сайта и т.д.;
- наличие действующего договора страхования ответственности.
Это основное содержание закона. Также устанавливается, что за деятельностью данных юрлиц ведется федеральный госконтроль со стороны ФССП, возможны внеплановые проверки, в том числе, по жалобам должников.
Новый закон о коллекторах существенно изменил структуру общения должника и представителя кредитора. Были внесены поправки в № 230-ФЗ, которые грозят серьезными штрафами и проблемами всем микрофинансовым организациями, которые не придерживаются обновленных пунктов законодательства.
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
Важнейшим пунктов нового закона о коллекторах является факт, что он не распространяется на индивидуальных предпринимателей и касается только физических лиц. Вступили в силу такие моменты:
- В выходные дни общение с должником запрещено с 20 до 9 часов, коллекторы или их представители могут связываться с заемщиком только в будние дни 8 до 22 часов.
- Если с момента просрочки прошло более четырех календарных месяцев, заемщик имеет право прекратить общение с коллекторами. Прекращение общения происходит путем делегирования прав представлять должника другому лицу или написанием письма, в котором в категорической форме запрещается беспокоить в любое время. В случае судебного разбирательства, должник обязан явиться в суд.
- Звонить заемщику можно не чаще, чем 2 раза в неделю, а встречаться лично - 1 раз в неделю.
- Коллекторам запрещается вводить должника в заблуждение (путем ложной информации о законах, последствиях суда и т.д.). Введен полный запрет на психологическое давление, угрозы, применение физической силы, нанесение вреда имуществу или здоровью.
- Обращаться к родственникам, с целью получить средства о них можно только в том случае, если заемщик подпишет бумагу о согласии с такими действиями.
Важно! Все пункты закона № 230-ФЗ касаются только кредита уже являющегося просроченным.
При выявлении нарушений, коллекторы будут наказаны штрафом в размере от 50 до 500 тысяч. Суд может постановить прекращение деятельности юрлица сроком до 3 месяцев.
Главные нововведения при работе коллекторов с должниками
Новый федеральный закон № 230-ФЗ внес серьезные поправки, которые ограничивают действия коллекторских организаций. Об этой информации должен знать каждый, чтобы не попасться на крючок мошенников и обезопасить себя и свою семью.
Какие действия доступны коллекторам?
Взаимодействие между сотрудником агентства по стягиванию задолженности и заемщиком имеет право на такие способы связи и взаимодействия:
- переговоры с помощью мобильной связи или личных встреч (личные встречи должны быть согласованы с должником);
- сообщения (почта, смс);
- связь посредством интернет-коммуникаций (скайп, вайбер и др.).
Вне зависимости от типа связи, звонки могут быть не чаще 2 раз в календарную неделю. Сообщения коллекторы имеют право отправлять не более 16 в месяц, 4 в неделю и 2 в день. Во время звонка, позвонивший вам человек должен представиться и сообщить название компании, которую он представляет.
В законе № 230-ФЗ есть поправка, позволяющая отказаться от общения с коллекторским агентством спустя 4 месяца, после возникновения просрочки. Чтобы это сделать, достаточно отправить заверенное нотариусом письмо (пишется в свободной форме) по адресу компании, которая пытается вытрясти с вас денежные средства. Письмо стоит отправлять с уведомлением о доставке или курьером лично в руки под подпись. Это необходимо для того, чтобы обратиться в суд, если вам продолжат приходить смс и поступать телефонные звонки.
Внимание! Если вы решили воспользоваться услугами адвоката и делегировали ему свои права, в письме с отказом общения с финансовой структурой сошлитесь на адвоката и укажите его контакты. Такой способ законен и решит все ваши проблемы.
Что категорически запрещено коллекторам?
Финансовой организации, которая занимается стягиванием средств с должников категорически запрещается:
- любые попытки взаимодействия с людьми, имеющими подтверждение, что они душевно больны;
- общение с несовершеннолетними лицами (родственники семьи или если сам заемщик не достиг 18 лет);
- передача данных о должнике (любой личной информации, в том числе информации о родственниках) третьим лицам, если этот пункт не оговорен в договоре отдельно;
- попытки изъятия или причинения вреда имуществу;
- применение насилия или психологического давления на заемщика любым из существующих способов (подразумеваются прямые угрозы и физические повреждения);
- скрывать номера телефонов, с которых производятся звонки;
- введение в заблуждение должника путем перевинчивания реальных фактов о последствиях, которые ждут человека в случае неуплаты кредита.
Если давление оказывается или происходит какое-либо из нарушений описанных выше, заемщик должен:
- Собрать доказательства. Записать разговор, взять распечатку звонков, предоставить другую информацию о нарушении.
- Написать заявление. Жалоба или заявление составляются в свободной форме.
- Передать заявление органам правопорядка. Такое заявление можно отнести в полицию или прокуратуру, сотрудники обязаны завести дело и разобраться с недобросовестными коллекторами.
Важно! Закон изменился существенно, но коллекторы и несколько лет назад нарушили действующее законодательство. Часто, на мелкие нарушения (звонки не в указанное время, психологическое давление), правоохранительные органы почти не реагируют, возможно, с появлением нового закона и увеличения штрафа микрофинансовым организациям эта ситуация кардинально изменится.
Чтобы гарантировано добиться спокойствия от коллекторов обращайтесь к адвокату. Подкованный знанием закона человек заинтересован в результате и сможет надавить на официальные органы государства со стороны буквы закона, добившись возбуждения дела.
Стоит сообщить и коллекторам, что вы подали официальную жалобу за неправомерные действия. В большинстве случаев это сокращает обращения к должнику в 3-4 раза (вам перестают звонить и постоянно беспокоить).
Изменение закона в сфере МФО: Больше ответственности
Согласно ст. 12.1 Федерального закона N 230-ФЗ с 1 января 2017 года серьезно меняются условия начисления штрафов по просроченным кредитам. Основные поправки к закону выглядят так:
- В случае нарушения графика выплат заемщиком, кредитор имеет право начислять пеню (штрафы, проценты и др.) до тех пор, пока сумма процентов не достигнет двукратного значения займа.
- Начисление пени возможно только на ту часть кредита, которая не была погашена.
Условия этого закона распространяются только на займы, которые выдаются до года и касаются, в первую очередь микрофинансовых организаций. О процентах и их начислении должно быть указано в самом начале договора отчетливым понятным шрифтом (требования нового постановления N 230-ФЗ).
Пример (по первому пункту): Артемьев А.Г. взял кредит сроком на один месяц в размере 7500 тысяч рублей. Через месяц он не смог выплатить долг, а за каждый день ему начислялось по 2% от этой суммы. Проценты перестанут начисляться спустя 94 дня, даже в том случае, если Артемьев не станет выплачивать.
Пример (по второму пункту): Гавалина Р.В. взяла заем размеров 3500 рублей, сроком на 1 месяц по 2,5 процента в день. Ей задержали зарплату, и она не смогла выплатить его вовремя. У нее в заначке было всего 700 рублей, 500 из которых она заплатила микрофинансовой организации. Получив зарплату, через 6 дней, после просрочки кредита она должна доплатить всего 3450 рублей. Если бы она не заплатила полтысячи, ей пришлось бы отдать 4025 рублей.
Любое нарушение закона коллекторами может привести к штрафу или лишению возможности работать в этой области сроком до трех месяцев.
- В момент общения с коллектором будьте вежливы, старайтесь не выдавать свои эмоции, особенно, если вам звонят первый раз.
- Постарайтесь записать звонок (эта функция доступна почти на всех современных телефонах), а также хранить все последующие звонки, смс, письма - они могут пригодиться.
- Определитесь, кто же вам звонит: коллектор, сотрудник компании, где вы брали кредит. Если это сотрудник компании, то у вас есть возможность уладить дело до передачи в коллекторское агентство. Должник должен постараться договориться о выплате в ближайшее время, даже, если с другого конца провода требуют немедленного возврата средств (обычно договор перепродают спустя 1-3 месяца).
- Если позвонил коллектор, уточните номер вашего договора, ФИО человека, с которым вы общаетесь, компанию, в которой он работает. И отключайтесь, если будут перезванивать в этот день – не берите трубку.
- Перезвоните в компанию, где брали кредит. Если продажу подтвердят – ждите следующего звонка коллекторов, если нет – обращайтесь в полицию по факту мошенничества. В отделении вам подскажут, как правильно написать заявление.
- Если у коллекторов действительно ваш кредитный договор уточните, почему вам не были переданы документы о получении прав на кредитное обязательство от обеих компаний, которые провели такую сделку или хотя бы от одной из них (ГК РФ Статья 382). Применимо, когда документы действительно к вам не дошли.
- В случаях, когда коллектор отказывается предоставлять бумаги, должник может смело класть трубку и больше с ним не общаться (п. 3 ГК РФ Статья 382). Если вам предложат передать документы, вы не обязаны платить за доставку, помните об этом. Дополнительно требуйте полную выписку из документации, указывающую начисление пени за каждый день.
Речь пойдет о законе №130 ФЗ, который подписал наш президент. По этому закону появилось много паники. Люди напуганы по причине своей юридической неграмотности. Основные пункты этого закона вступают в силу с 1 января 2017 года. Новый закон о коллекторах уже подписан Путиным В.В. и утвержден Госдумой.
Основные моменты этого закона
Этот закон не распространяется на действия физических лиц, то есть когда заключены долговые обязательства между физическими лицами и если нет договора цессии. Действие этого закона не распространяется на кредиты взятые индивидуальными предпринимателями. Далее, этот закон не распространяется на долги по ЖКХ, если нет договора цессии.
Что подразумевает под собой новый закон?
- Три метода взаимодействия с должником:
- 1. Путем телефонных переговоров, личные встречи;
- 2. Голосовые и текстовые сообщения;
- 3. Почтовая переписка.
Первым способом могут взаимодействовать только коллекторы и кредитные организации, имеющие такую лицензию.
Что могут сейчас делать Банки?
Они будут пытаться вшивать новые условия договора. Делать дополнительные соглашения к договору. Лица, которые брали кредит раньше до принятия этого закона, он не касается. Если конечно не будет подписано ими новое соглашение. Но вряд ли, найдется такой желающий, который захочет это сделать. Будьте внимательны, когда подписываете договор.
Обязательно читайте, что написано мелким шрифтом. С третьими лицами взаимодействовать нельзя. За исключением случая, когда сам должник захочет это сделать. Или третье лицо не дает своего согласия. Есть вероятность, что к новым кредитным договорам будут пришивать дополнительно новые соглашения, и автоматом заемщик можешь сам подписать себе приговор. Персональные данные могут передавать вместе с договором цессии, если даже договор цессии не был заключен.
Новый закон предусматривает вопрос о не приеме на работу коллектора лиц имеющих судимость по статьям, касающимся посягательства на жизнь человека. Может это поможет навести порядок в рядах коллекторов. Есть такое положение в законе, кредитор обязан действовать добросовестно и разумно.
Коллекторам нельзя угрожать применением физической силы и применять ее. То есть если будут поступать звонки с угрозами. Это рассматривается как уголовное дело.
- 1. Нельзя угрожать уничтожением и повреждением имущества;
- 2. Нельзя допускать психологического воздействия на должника;
- 3. Нельзя применять слова унижающие достоинство и честь гражданина;
- 4. Запрещается вводить в заблуждение должника. То есть говорить заемщику, если ты сегодня не оплатишь долг, завтра заплатишь в 2 раза больше;
- 5. Коллекторы не имеют право делать доступным информацию о должнике другим лицам. В законе прописывается такой пункт, если долг по условиям агентского договора был передан коллекторам, то банк не имеет право передавать договор другому агентству, если первое по какой-то причине переуступает свои права. Это расценивается как разглашение третьим лицам. В этом случае на банк накладывается штраф и возмещение убытков.
- 6. Нельзя будет оставлять информацию о должнике в социальных сетях. Заемщик имеет право отказаться от взаимодействия путем телефонных переговоров и личных встреч. В этом случае надо составить заявление и заверить у нотариуса, или отправить заказным письмом с описью содержимого по почте.
Если возникают вопросы, то не стесняйтесь их задавать